結論：はい、可能です。ただし「頭金0円」と「手持ち資金0円」はまったく違います

宮崎で注文住宅を建てる場合、

頭金0円でも住宅ローンを利用して家を建てられる可能性はあります。

現在は、住宅価格の大部分、場合によっては住宅価格の100％を住宅ローンで賄える商品があります。

例えば【フラット35】も、借入額は建設費または購入価額以内とされており、土地を同時に取得する場合には土地取得費も対象にできます。つまり制度上、住宅取得価格に対して頭金を必ず用意しなければならないわけではありません。

ただし大切なのは、

「頭金を入れなくていい」＝「貯金がなくても大丈夫」

ではないことです。

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そもそも「頭金0円」とは？

例えば、

土地　800万円
建物　2,500万円

合計　3,300万円

だったとします。

この3,300万円をすべて住宅ローンで借りれば、

頭金0円

です。

一般に、このように住宅取得価格の全額を借りることを「フルローン」と呼ぶことがあります。

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でも家づくりには「建物代以外」のお金があります

ここが非常に重要です。

注文住宅では、

登記費用

住宅ローン手数料

火災・地震保険

印紙関係

土地の仲介手数料

引越し

家具・家電

外構

など、建物以外にもお金がかかります。

住宅ローンによっては一部の諸費用を借入対象にできる場合もありますが、すべての費用を必ず住宅ローンで賄えるわけではありません。

だから、

「頭金0円で建てる」

ことと、

「現金0円で建てる」

ことは分けて考えます。

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頭金を入れない方がいい人もいます

例えば、

貯金500万円

あるご家庭が、

「頭金に500万円全部入れましょう」

となったらどうでしょう？

家は建ちます。

でも引渡し後の預金がほぼ0円になります。

その直後に、

車が故障した。

エアコンを追加したい。

病気で仕事を休んだ。

子どもの進学費用が必要になった。

となったら困ります。

ですから私は、

頭金をたくさん入れることが、必ずしも安全とは思いません。

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例えば貯金500万円なら？

住宅総額3,000万円、貯金500万円とします。

A：頭金500万円

住宅ローン
2,500万円

手元現金
ほぼ0円

B：頭金100万円

住宅ローン
2,900万円

手元現金
400万円

C：頭金0円

住宅ローン
3,000万円

手元現金
500万円

住宅ローンだけを見るとAが一番安全に見えます。

でも、

家計全体ではどうでしょうか？

必ずしもAが一番安全とは言えません。

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宮崎では「車のお金」も残しておきたい

宮崎の家づくりで忘れてはいけないのが、

車です。

夫婦で2台所有しているご家庭も多く、

家を建てた数年後に、

車1台300万円×2台

という支出が発生する可能性もあります。

住宅に現金を全部入れてしまうと、

次は車をフルローン

ということにもなりかねません。

住宅ローンだけではなく、住宅＋車＋教育＋老後で考えることが重要です。

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子育て世帯なら教育費もあります

30代・40代なら、

住宅ローン返済中に、

高校
大学
一人暮らし

などの教育費のピークが来る可能性があります。

例えば、

「住宅ローンを300万円減らすために、貯金300万円を全部頭金にする」

より、

教育費として300万円を残した方が家計全体では安全なケースもあります。

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50代・60代はさらに考え方が違います

デザインハウス宮崎の「建て替えの窓口」で特に重要なのがここです。

例えば58歳で、

預金1,500万円。

建て替え費用3,000万円。

だから、

「1,500万円全部頭金にして、ローンを1,500万円にしましょう」

という考え方。

私は慎重に検討すべきだと思います。

なぜなら58歳なら、

退職
年金生活
医療費
介護費
住宅修繕費

がこれからあります。

住宅ローンを減らすために老後資金を全部住宅へ入れてしまう

ことが、必ずしも正解ではないからです。

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頭金0円のデメリットもあります

もちろん、

「じゃあ頭金は絶対入れない方がいい」

という話でもありません。

頭金0円にはデメリットがあります。

借入額が増えるため、

毎月返済額が増える

総支払利息が増える

審査上の負担が大きくなる

という点があります。

さらに住宅ローンによっては、自己資金割合によって金利条件が変わります。

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フラット35は「9割」が一つの境目

【フラット35】では、

融資率9割以下

と

融資率9割超

で借入金利が異なります。

つまり住宅価格3,000万円なら、

10％＝300万円

を自己資金として用意し、借入を2,700万円以下にする場合と、

3,000万円近く借りる場合では、金利条件が変わる可能性があります。

したがって、

「頭金を入れれば入れるほど得」

でも、

「頭金0円が絶対得」

でもありません。

金利差と手元資金の両方を比較して決めるのが正解です。

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デザインハウス宮崎はZEH仕様なので、ここも確認したい

デザインハウス宮崎ではZEH仕様を標準としています。

2026年8月現在、【フラット35】では住宅性能や家族構成などに応じた金利引下げ制度があり、ZEHも対象メニューの一つです。例えば条件を満たして合計4ポイントとなるケースでは、当初5年間、通常金利から年1.0％の引下げとなります。

ですから、

頭金をいくら入れるか

だけでなく、

住宅性能による金利優遇が使えるか

まで一緒に検討した方がいいでしょう。

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頭金0円なら月々いくら変わる？

簡単な例で考えてみます。

住宅価格3,000万円で、

頭金300万円

→借入2,700万円

と、

頭金0円

→借入3,000万円

では、

借入額が300万円違います。

仮に35年・金利2％なら、300万円分の毎月返済差はおよそ、

約1万円／月

です。

つまり、

「現金300万円を手元に残すために、毎月約1万円多く返す」

という見方もできます。

この約1万円を高いと思うか。

それとも、

手元に300万円ある安心感を優先するか。

これは家庭によって答えが違います。

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頭金より「生活防衛資金」を先に考える

私なら、頭金を決める前に、

「家を建てた後、現金をいくら残すか？」

を決めます。

例えば、

生活費6～12か月分

近い将来の車購入費

教育費

引越し・家具家電費

緊急予備費

などです。

それを残したうえで、

余裕資金があれば頭金に入れる

という順番です。

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頭金を入れるなら「何のためか」を決める

例えば、

① 月々返済を10万円以内にしたい

そのために頭金を入れる。

② 金利条件を良くしたい

融資率を下げるために頭金を入れる。

③ 退職前に完済したい

50代なので借入額を減らす。

こういう頭金なら意味があります。

反対に、

「昔から家は2割頭金を入れるものだと言われたから」

だけで決める必要はありません。

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頭金0円でも審査に通る？

可能性はあります。

ただし審査では、

年収

返済負担率

年齢

勤務状況

他の借入

信用情報

物件条件

などを総合的に判断します。

頭金0円だから必ず審査に落ちるわけではありませんが、借入額が大きくなる分、返済負担率などの条件は厳しくなりやすくなります。

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「諸費用まで全部ローン」は慎重に

頭金0円と、

頭金0円＋諸費用も全部ローン

では意味が違います。

例えば、

住宅3,000万円
＋諸費用200万円

＝3,200万円

をすべて借りるなら、

住宅価格以上の借入になる可能性があります。

金融機関によって諸費用ローンなどの取扱いは異なります。

そして何より、

貯金がほとんどない状態で最大限借りる

のであれば、家計の安全性を慎重に確認する必要があります。

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こんな頭金0円なら「あり」

例えば、

貯金800万円あるけれど頭金0円。

これは検討する価値があります。

理由は、

現金800万円を手元に残せる

からです。

一方、

貯金10万円で頭金0円。

これは同じ「頭金0円」でも、家計の意味がまったく違います。

住宅ローン審査に通ったとしても、家具・家電、引越し、車の故障などで資金不足になる可能性があります。

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デザインハウス宮崎からのアドバイス

私は、

「頭金はいくら入れたらいいですか？」

と聞かれたら、

先に、

「家を建てた後、いくら現金を残したいですか？」

を考えていただきたいと思います。

例えば貯金1,000万円あるなら、

頭金800万円を入れて200万円残すのか。

頭金300万円にして700万円残すのか。

頭金0円にして1,000万円残すのか。

正解は家庭によって違います。

大切なのは、

頭金をたくさん入れることではありません。

家を建てた後も、

教育費が払える。

車を買い替えられる。

旅行にも行ける。

老後資金も残せる。

そして住宅ローンも無理なく返せる。

そこから逆算して「頭金」を決めることです。

デザインハウス宮崎では、住宅ローンを**「いくら借りられるか」ではなく、「建てた後にいくら残せるか」**から考える資金計画を大切にしています。

よくある質問

Q. 宮崎で頭金0円でも注文住宅を建てられますか？
はい。住宅ローン審査や物件などの条件を満たせば可能です。【フラット35】でも借入額は建設費または購入価額以内とされており、必ず頭金が必要という制度ではありません。

Q. 頭金はいくら入れるのが理想？
一律の正解はありません。金利・返済額だけでなく、建築後に必要な生活防衛資金、教育費、車の買替え、老後資金などを残して決めることをおすすめします。

Q. 頭金0円だと金利は高くなりますか？
商品によります。【フラット35】では融資率9割以下と9割超で借入金利が異なります。

Q. 貯金がある場合でも頭金0円はありですか？
あり得ます。低金利の住宅ローンを利用しながら現金を手元に残す考え方もあります。ただし、金利・返済額・将来支出を比較して判断する必要があります。

Q. 貯金0円でも家を建てられますか？
住宅ローンの審査上可能なケースと、家計として安全かどうかは別問題です。頭金0円よりも「建築後の手元資金0円」の方を慎重に考える必要があります。