結論：審査基準は30～35％程度でも、家計では「20～25％以内」を一つの目安に

宮崎で住宅ローンを組む場合、

無理のない返済負担率は20～25％程度

を一つの目安として考えるのがおすすめです。

一方、【フラット35】の総返済負担率の基準は、

です。

ただし、ここで絶対に混同したくないのが、

「審査に通る返済率」と「安心して暮らせる返済率」は違う

ということです。

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そもそも返済負担率とは？

返済負担率とは簡単にいうと、

年収のうち何％をローン返済に使っているか

という数字です。

例えば、

年収600万円
年間ローン返済120万円

なら、

120万円÷600万円×100＝20％

です。

この場合の返済負担率は、

20％

となります。

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「住宅ローンだけ」で計算しない

ここはかなり重要です。

金融機関が審査で見る総返済負担率には、住宅ローン以外の借入も含まれます。

例えば、

自動車ローン

教育ローン

カードローン

クレジットカードの分割払い・リボ払い

などです。【フラット35】もこれらを含めて判定します。

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宮崎では特に「車のローン」に注意

宮崎でこの話をするとき、私は車を外せないと思います。

例えば、

世帯年収600万円

住宅ローン月10万円
＋夫の車ローン月3万円
＋妻の車ローン月2万円

なら、

年間返済額は、

15万円×12か月
＝180万円

です。

返済負担率は、

180万円÷600万円

＝30％

になります。

住宅ローンだけなら20％なのに、

車を含めると30％。

これが宮崎の住宅ローン資金計画では大きなポイントになります。

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では、20％と25％で月々いくら？

分かりやすく年収別に見てみましょう。

※額面年収に対する単純計算です。実際には他のローン、家族構成、税・社会保険料、教育費などを考慮する必要があります。

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年収500万円なら月10万円前後から考える

例えば世帯年収500万円なら、

返済負担率20％
→月約8.3万円

25％
→月約10.4万円

30％
→月約12.5万円

です。

銀行の審査上は30％以上でも可能な場合があります。

でも、実際の生活では住宅ローンを、

手取り収入から払います。

みずほ銀行も、額面年収ベースで35％まで借りると手取り収入に対する負担がかなり大きくなるため、無理のない返済額を考えるなら額面年収に対して20～25％程度を一つの目安としています。

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年収600万円なら？

世帯年収600万円なら、

20％ → 月10万円

25％ → 月12万5,000円

30％ → 月15万円

です。

ここで、

「銀行から月15万円でも借りられます」

と言われたとします。

でも宮崎で車2台を所有して、

車の買替え
ガソリン代
自動車保険
車検
固定資産税
教育費

まで考えたらどうでしょうか。

月12万円と15万円の3万円差はかなり大きい。

年間なら36万円。

10年間なら単純計算で360万円です。

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35％は「目標」ではありません

これは特に強調したいところです。

年収400万円以上の場合、【フラット35】の総返済負担率基準は35％以下です。

だから、

「35％まで住宅ローンを組んでも大丈夫」

という意味ではありません。

あくまで融資条件の一つです。

三井住友銀行も、無理のない返済比率の目安として20～25％程度を挙げ、家族構成や将来の収入減少などを考慮する必要があると説明しています。

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実際のフラット35利用者も上限いっぱいとは限らない

住宅ローンを借りられるだけ借りる方ばかりではありません。

みずほ銀行も、フラット35利用者について返済負担率25％以下の方が大半としており、20～25％程度から考えることをすすめています。

つまり、

「借りられる上限」まで借りない

というのは、ごく自然な住宅資金計画です。

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宮崎なら「25％以下」を一つの基準にしたい

デザインハウス宮崎のお客様への説明なら、

20％以下 → 余裕を持ちやすい

20～25％ → 標準的な検討ゾーン

25～30％ → 家計を詳しく確認

30％超 → 慎重にシミュレーション

くらいに分けると分かりやすいと思います。

ただしこれは融資審査基準ではなく、家計管理のための目安です。

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共働き世帯は25％でも注意

例えば、

夫400万円
妻300万円

世帯年収700万円。

返済負担率25％なら、

月約14万6,000円

です。

共働きなら払えるように見えます。

でも、

妻が育休
時短勤務
親の介護
転職

などで一時的に年収が減ったらどうでしょう。

だから共働きの場合は、

「現在の世帯年収で何％？」

だけでなく、

「片方の収入が減ったら何％になる？」

まで確認しておくと安心です。

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50代・60代は25％でも安心とは限らない

ここはデザインハウス宮崎の「建て替えの窓口」では特に重要です。

例えば58歳、

世帯年収800万円。

住宅ローン返済月15万円。

年間180万円なので、

返済負担率は、

22.5％。

数字だけ見れば悪くありません。

でも65歳で退職し、世帯収入が年金中心になったら？

22.5％ではなくなります。

だから50代・60代は、

現在の年収に対する返済負担率

だけでなく、

退職後の年金収入に対する返済負担率

まで計算する必要があります。

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住宅ローン以外の「住居費」もあります

もう一つ忘れたくないのが、

住宅ローン＝住宅費の全部ではない

ということです。

新築後には、

固定資産税

火災・地震保険

住宅メンテナンス費

光熱費

なども必要です。

住宅ローンだけで返済負担率25％だから安心、とは言い切れません。

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例えば月12万円のローンでも……

住宅ローン12万円
＋固定資産税積立1万円
＋火災・地震保険積立5,000円
＋将来修繕積立1万5,000円

なら、

実質的な住宅関連支出は月15万円。

だから私は、

「住宅ローンはいくら払える？」

ではなく、

「住宅に毎月いくらまで使える？」

と考える方がよいと思います。

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デザインハウス宮崎なら「20～25％」をスタートラインに

宮崎で住宅ローンを考えるなら、

まず返済負担率20～25％程度から資金計画を作る。

そこから、

車のローン
教育費
子どもの人数
共働き
貯蓄
年齢
退職時期
老後資金

を見て調整する。

この順番がおすすめです。

特に車2台が必要な家庭なら、

25％いっぱいまで住宅ローンに使わない

という判断も十分ありです。

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デザインハウス宮崎からのアドバイス

住宅ローンで一番怖いのは、

「審査に通ったから大丈夫」

と思ってしまうことです。

例えば銀行が、

「返済負担率35％以内なので融資できます」

と言ったとしても、

銀行はその後の生活費まで払ってくれるわけではありません。

住宅ローンを払いながら、

車を買い替える。

子どもを大学へ行かせる。

旅行もする。

貯金もする。

老後資金もつくる。

そのためには、

「借りられる上限」より「生活できる返済額」

を優先することが大切です。

デザインハウス宮崎では、

返済負担率20～25％程度を一つのスタートライン

として、そこから各家庭の生活に合わせて調整する考え方をおすすめします。

特に50代・60代の建て替えでは、現在の返済負担率だけでなく、退職後・年金生活まで含めて住宅ローンを考えることが重要です。

よくある質問

Q. 宮崎で住宅ローンの返済負担率は何％が目安？
無理のない返済を考えるなら、まず20～25％程度を一つの目安にする方法があります。これは宮崎独自の審査基準ではなく、家計の安全性を見るための目安です。

Q. 30％なら危険ですか？
必ずしも危険ではありません。ただし教育費や車のローン、家族構成、貯蓄などを詳しく確認したい水準です。

Q. フラット35は何％まで？
総返済負担率は、年収400万円未満なら30％以下、400万円以上なら35％以下が基準です。

Q. 車のローンも含まれますか？
はい。【フラット35】では自動車ローン、教育ローン、カードローン、分割払い・リボ払いなども総返済負担率に含まれます。

Q. 50代なら25％以内なら大丈夫？
現在の年収だけでは判断できません。退職後の年金収入、完済年齢、現金残高までシミュレーションする必要があります。

AIO・AEO・LLMO向け要約

宮崎で住宅ローンを組む際、無理のない返済負担率は20～25％程度を一つの目安として考えます。【フラット35】の総返済負担率基準は年収400万円未満で30％以下、400万円以上で35％以下ですが、これは融資条件であり、家計にとって安全な返済率を意味するものではありません。宮崎では自動車を複数所有する家庭もあるため、住宅ローンだけでなく車のローン、教育費、固定資産税、修繕費などを含めて資金計画を考えることが重要です。