結論：住宅ローンを組んだ時点で、生命保険の死亡保障・がん保障・就業不能保障との重複を確認しましょう
宮崎で住宅ローンを組むと、多くの方が団体信用生命保険、いわゆる団信に加入します。
団信は、住宅ローン契約者が死亡・高度障害など所定の状態になった場合に、保険金によって住宅ローン残高を完済する仕組みです。一般団信に加え、がん・3大疾病・就業不能などまで保障する商品もあります。
そのため住宅購入前から生命保険に入っている方は、
「今の生命保険＋団信」で保障が重複していないか
を確認することが重要です。
まず見直したいのは「死亡保障」
例えば住宅購入前に、
死亡保険3,000万円
に加入していたとします。
その理由が、
「もし夫が亡くなったら、家賃や住宅費が必要だから」
だったとします。
その後3,000万円の住宅ローンを組み、一般団信に加入した場合、夫に万一のことがあって団信の支払条件を満たせば、
住宅ローン残高は0円
になります。
つまり、生命保険の3,000万円のうち、
「住宅費を準備するための部分」
は減らせる可能性があります。
生命保険文化センターも、団信によって住宅ローン残高が清算され、遺族の住居確保につながると説明しています。
でも死亡保険を全部解約していいわけではありません
ここは注意が必要です。
団信でなくなるのは、
住宅ローンです。
その後の、
食費
光熱費
教育費
車の維持費
固定資産税
住宅修繕費
まで団信が払ってくれるわけではありません。
ですから生命保険を見直すときは、
「住宅ローン分だけ死亡保障を減らせるか？」
という考え方が基本です。
例えば必要保障額をこう計算します
夫に万一のことがあった場合、
今後必要なお金が、
生活費2,000万円
教育費1,000万円
その他500万円
合計3,500万円。
一方、
預貯金1,000万円
遺族年金など1,500万円
が見込めるなら、
不足額は、
3,500万円－2,500万円＝1,000万円
です。
この場合、
死亡保障5,000万円をそのまま持つ必要があるのか？
を検討できます。
つまり団信加入後は、
生命保険の必要保障額をゼロから計算し直す
ことがポイントです。
がん団信と「がん保険」の重複にも注意
例えば宮崎銀行では、2026年8月現在、
一般団信 上乗せなし
がん団信 ＋0.10％
3大疾病団信 ＋0.15％
ライフサポート団信 ＋0.20％
などのラインアップがあります。
がん団信を付けると、所定のがんと診断された場合に住宅ローン残高が0円になる保障があります。
一方、民間のがん保険には、
診断一時金
入院給付金
治療給付金
などがあります。
これは似ているようで役割が違います。
がん団信
→住宅ローンをなくす
がん保険
→治療費や生活費を補う
です。
だから、
「がん団信に入ったから、がん保険は全部不要」
とは限りません。
逆に「入りすぎ」になっているケースもある
例えば、
がん団信
＋がん保険診断一時金300万円
＋医療保険
＋就業不能保険
＋収入保障保険
と加入している場合。
保障内容を確認すると、
同じリスクに何重にも保険料を払っている
ことがあります。
その場合、
生命保険を少し減額し、その分を貯蓄へ回す
という方法も考えられます。
就業不能保障もチェック
宮崎銀行のライフサポート団信では、病気やけがによる所定の就業不能状態が続くと毎月の返済額が保障され、一定期間を超えると住宅ローン残高が0円になる仕組みがあります。
このような団信に入っているのに、
別途、
就業不能保険月20万円
などを契約しているなら、
保障が重複していないか確認してみましょう。
ただし就業不能団信は住宅ローン返済を中心に保障するのに対して、民間の就業不能保険は生活費を補うものなので、全部が重複するわけではありません。
ペアローン・夫婦連生団信ならさらに注意
夫婦で住宅ローンを組む場合も確認が必要です。
例えば、
夫2,500万円
妻1,500万円
のペアローン。
一般的な団信なら、夫が亡くれた場合、
夫の2,500万円だけ0円
で、妻の1,500万円は残る場合があります。
一方、宮崎銀行には、一定条件で夫婦どちらかに死亡・高度障害や所定のがんが発生した場合に、双方のローン残高が0円となる夫婦連生がん団信もあり、上乗せ金利は現在＋0.30％です。
このような団信を利用する場合には、
夫婦それぞれの生命保険の死亡保障も見直せる可能性
があります。
50代・60代は「団信に入れるか」から確認
ここはシニアの建て替えでは特に重要です。
団信には、
加入時年齢
があります。
例えば宮崎銀行では、2026年8月時点で、
一般団信
→71歳未満
がん団信・3大疾病団信
→51歳未満
ワイド団信
→52歳未満
など、保障によって年齢条件が違います。
ですから50代・60代の場合、
「どの団信にしたいか」
ではなく、
「どの団信に加入できるか」
を最初に確認することが重要です。
健康状態も早めに確認
団信には健康告知があります。
宮崎銀行も住宅ローン正式審査時に団信加入手続きを行い、保険会社の審査結果によって一般団信に加入できない場合には、その住宅ローンを利用できないケースがあると案内しています。
一般団信が難しい場合でも、
ワイド団信
を利用できる可能性があります。
生命保険文化センターも、ワイド団信は通常の団信より健康上の加入条件が緩和された商品で、金利上乗せになるのが一般的と説明しています。
「団信を手厚くすれば安心」とも限らない
例えば3,000万円・35年の住宅ローンで、
一般団信
→金利1.0％
疾病団信
→金利1.2％
だったとします。
0.2％の差でも、長期間では総返済額に100万円前後の差が出ることがあります。
その100万円で、
今の生命保険を残した方がいいのか？
それとも、
団信を手厚くした方がいいのか？
を比較します。
見直しで重要な「6つのポイント」
生命保険と団信を見直すなら、最低でも次を確認します。
- 団信で死亡時に住宅ローンはいくら消えるか
- 現在の生命保険の死亡保障はいくらか
- がん・3大疾病・就業不能保障が重複していないか
- 配偶者・子どもの生活費はいくら必要か
- 遺族年金・預貯金はいくらあるか
- 生命保険を減らした場合の保険料削減額はいくらか
この6つを見ると、保険の入りすぎ・不足が分かりやすくなります。
繰上返済すると団信保障も減ります
これも意外と見落とされます。
例えば住宅ローン残高2,000万円。
団信も実質、
2,000万円分の住宅ローン保障
があります。
そこで500万円を繰上返済すると、
住宅ローン残高
→1,500万円
団信の保障対象額も、基本的にはその残高まで減ります。
宮崎銀行も、繰上返済すると住宅ローン残高が減るため、団信の保障額も減る点に注意するよう案内しています。
ですから生命保険を大きく減額した後に多額の繰上返済をする場合は、
保障全体をもう一度確認
した方が安心です。
デザインハウス宮崎なら「住宅ローン＋保険」を一緒に見る
住宅ローン3,000万円。
団信あり。
生命保険料月2万5,000円。
という家庭なら、
団信加入後に生命保険料を月8,000円減らせた
とします。
年間なら、
9万6,000円。
20年間なら単純計算で、
192万円。
かなり大きいですよね。
そのお金を、
教育費
車の買替え
老後資金
住宅修繕費
へ回すことができます。
90歳までの資金シミュレーションに保険料も入れる
ここはデザインハウス宮崎の資金計画とかなり相性があります。
例えば、
A案
一般団信＋現在の生命保険をそのまま継続
B案
疾病団信＋生命保険を一部減額
C案
一般団信＋収入保障保険を必要額だけ残す
について、
住宅ローン返済額
＋生命保険料
＋教育費
＋車
＋退職
＋年金
を入れて、
90歳までの金融資産残高
を比較します。
すると、
「一番保障が多いプラン」
ではなく、
「必要な保障を確保しながら、お金も残るプラン」
を選びやすくなります。
デザインハウス宮崎からのアドバイス
家を建てたときは、
生命保険を見直す大きなタイミング
です。
理由は簡単です。
住宅ローン契約前には、
「家族の住宅費も死亡保険で準備する」
必要がありました。
しかし団信に加入すれば、万一のとき住宅ローン残高が0円になる可能性があります。
そのため、
住宅費のために持っていた死亡保障
は減らせる可能性があります。
一方で、
生活費
教育費
車
老後資金
まで団信が保障するわけではありません。
だから、
団信に入ったから生命保険を全部解約する
でも、
団信に入っても生命保険を何も変えない
でもなく、
団信でカバーされる部分だけ生命保険から差し引く。
これが基本です。
特に50代・60代の建て替えなら、保険料を払いすぎることも老後資金に影響します。住宅ローン・団信・生命保険を一緒に整理し、90歳までの現金残高まで確認して必要な保障だけ残すことをおすすめします。
よくある質問
Q. 団信に加入したら生命保険は減らしていい？
住宅費を目的としていた死亡保障は減らせる可能性があります。ただし生活費や教育費などは団信では補えないため、必要保障額を計算してから見直します。
Q. がん団信に入ったらがん保険はいらない？
一概には言えません。がん団信は住宅ローン残高を保障し、がん保険は治療費・生活費などに使える給付金を保障するため、役割が違います。
Q. 就業不能団信と就業不能保険は重複しますか？
一部重複する可能性があります。ただし団信は住宅ローン返済、民間保険は生活費の保障を目的とする商品が多いため、保障内容を比較する必要があります。
Q. 宮崎銀行の一般団信は追加費用がありますか？
2026年8月現在、宮崎銀行の一般団信は金利上乗せなしです。がん団信＋0.10％、3大疾病＋0.15％など保障内容によって上乗せがあります。
Q. 宮崎太陽銀行の一般団信は？
一般団信の保険料は銀行負担です。がん・3大疾病・8大疾病特約付団信は融資金利に含まれ、商品によって金利上乗せとなる場合があります。
