結論：新婚世帯だから特別な借入上限があるわけではありません。世帯年収と返済負担率を基準に決まります

宮崎で新婚のお客様から、

「夫婦で年収600万円くらいなら、住宅ローンはいくら借りられますか？」

「共働きなら4,000万円、5,000万円でも大丈夫ですか？」

という質問があります。

まず知っておきたいのは、

「新婚世帯専用の借入限度額」があるわけではない

ということです。

金融機関は主に、

年収

年齢

勤続年数

勤務形態

自動車ローン・奨学金などの既存借入

返済期間

信用情報

物件の担保評価

などから総合的に審査します。

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返済負担率は一つの目安になる

例えばフラット35では、住宅ローンだけでなく自動車ローン・教育ローン・カードローンなどを含む総返済負担率について、

年収400万円未満

30％以下

年収400万円以上

35％以下

という基準があります。

つまり世帯年収600万円なら、審査上の一つの目安では、

600万円×35％

＝年間210万円

月額にすると、

約17万5,000円

までの総返済額という計算になります。

ただし、

月17.5万円の住宅ローンを組んで安心

という意味ではありません。

ここはかなり重要です。

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審査上限と安心できる返済額は違う

新婚世帯なら私は、

審査上の上限

返済負担率30～35％程度

と、

家計上の安全ライン

手取りや将来支出を見て20～25％程度

を分けて考えることをおすすめします。

例えば世帯年収600万円なら、

25％なら年間150万円。

月額では、

約12万5,000円

です。

35％なら約17万5,000円なので、

月5万円も差があります。

年間なら60万円。

10年なら600万円です。

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年収別のイメージは？

仮に、

35年返済

金利1.5％

ボーナス返済なし

として単純試算すると、次のようなイメージになります。

※あくまで「返済負担率から逆算した説明用の概算」です。実際の審査金利、金融機関、既存借入、年齢、物件評価などで借入可能額は変わります。

この表で一番伝えたいのは、

右側の数字を住宅予算にしないこと

です。

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年収600万円なら5,700万円借りていい？

私はおすすめしません。

例えば新婚夫婦で、

夫年収350万円

妻年収250万円

世帯年収600万円。

今は子どもがいないので、

月17万円返済できそう

に見えるかもしれません。

しかし数年後に、

妊娠

産休

育休

時短勤務

保育料

教育費

車の買替え

が始まる可能性があります。

すると、

現在の共働き年収600万円がずっと続くとは限りません。

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新婚世帯は「妻の収入が下がった場合」を必ず試算

例えば、

現在
夫350万円＋妻250万円
＝600万円

でも、

育休・時短で一時的に、

夫350万円＋妻150万円
＝500万円

になった場合。

住宅ローン月17万円ではかなり負担感が変わります。

だから住宅予算は、

A：共働きフル収入

だけでなく、

B：片方が育休・時短

C：一時的に片働き

まで計算すると安心です。

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宮崎太陽銀行では収入合算も可能

宮崎太陽銀行の一部住宅ローンでは、前年度年収500万円以上などの条件があり、配偶者の前年度収入の2分の1を限度として収入合算できる商品があります。

ただし、

夫婦の年収を単純に100％足せば必ず借入上限が倍になる

とは限りません。

金融機関や商品によって、

収入合算割合

連帯保証

ペアローン

団信

などの仕組みが違います。

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ペアローンならさらに借りられる？

夫婦それぞれが住宅ローンを組む、

ペアローン

という方法もあります。

例えば、

夫2,500万円

妻1,500万円

で、

合計4,000万円

などです。

メリットは、

夫婦それぞれが条件を満たせば住宅ローン控除を受けられる可能性があること。

一方で、

住宅ローンが2本になる

手数料・登記費用が増える場合がある

片方が育休・退職してもローンは残る

という注意点があります。

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新婚なら「借りられる最大額」を使わない

新婚時は、

家族構成がまだ確定していない

ことが多いです。

例えば、

子ども0人

↓5年後

子ども2人

となれば、

住宅ローンを組んだ時とは家計が全く違います。

だから、

「今払える額」

ではなく、

「子どもが生まれても払える額」

で考えるのがおすすめです。

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宮崎では車2台も考える

宮崎の住宅資金計画では、

車関連費

もかなり重要です。

例えば夫婦それぞれ車を持つなら、

自動車ローン

ガソリン

任意保険

車検

税金

買替え

があります。

フラット35の総返済負担率でも、自動車ローンや教育ローンなどは住宅ローン以外の借入として計算対象になります。

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奨学金がある新婚夫婦も注意

例えば、

夫 奨学金月1.5万円

妻 奨学金月1万円

なら、

合計月2.5万円。

住宅ローン月12万円なら、

実際のローン返済は、

月14.5万円相当

として考えます。

ここに車ローンがあればさらに増えます。

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頭金ゼロでもいい？

頭金ゼロの住宅ローン自体は可能な商品があります。

例えば宮崎太陽銀行が扱うフラット35では、住宅の建設費・購入価額の100％以内、最大8,000万円までという商品概要になっています。

ただし、

借りられる＝頭金ゼロが最適

とは限りません。

新婚世帯なら、

結婚式

新婚旅行

家具・家電

出産

車

などまとまった支出もあります。

ですから、

頭金より「建築後の現金残高」を重視

した方がよいケースがあります。

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預金500万円なら全部頭金にしない

例えば、

預金500万円。

住宅総額3,500万円。

全部500万円を頭金にして、

ローン3,000万円

にする方法もあります。

でも建築後現金0円。

これでは出産や車の故障に対応できません。

例えば、

頭金200万円

ローン3,300万円

現金300万円を残す

という方が安全なケースもあります。

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「夫だけで借りる」方法も比較する

夫婦共働きなら、

最初から収入合算・ペアローン

にする必要はありません。

例えば夫の年収だけで、

3,000万円まで安全に借りられる

なら、

夫単独ローン

妻の収入は、

教育費

貯蓄

繰上返済

老後資金

に回す方法もあります。

これは出産・育休を予定している家庭では、かなり安心感があります。

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新婚世帯なら3案比較がおすすめ

例えば、

夫32歳 年収400万円

妻30歳 年収300万円

世帯年収700万円

の場合。

A案｜最大借入型

夫婦収入を大きく使う
→住宅予算を上げられる
→出産後の負担大

B案｜バランス型

妻の収入を一部だけ考慮
→住宅と教育費を両立

C案｜安全型

夫中心の返済計画
→妻の収入を将来資金へ

として比較します。

「どれだけ借りられるか」ではなく、

どの暮らし方なら安心か

で選ぶ方法です。

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住宅ローン4,000万円でも建物4,000万円ではない

ここも注意です。

家づくりでは、

土地

建物

外構

登記

住宅ローン諸費用

火災・地震保険

引越し

家具・家電

などがあります。

ですから、

借入可能額4,000万円

なら、

建物価格4,000万円

という意味ではありません。

総額から逆算します。

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デザインハウス宮崎からのアドバイス

宮崎の新婚世帯で住宅ローンを考える場合、

「世帯年収の何倍借りられるか」だけでは判断しない

ことをおすすめします。

フラット35の審査基準では、年収400万円以上なら総返済負担率35％以下という基準がありますが、これはあくまで融資上の基準の一つです。

家計では、

住宅ローン

車

奨学金

出産

育休

教育費

固定資産税

修繕

老後資金

まで考える必要があります。

特に新婚世帯なら、

今の夫婦2人の収入で借りられる額

より、

子どもが生まれ、どちらかの収入が一時的に下がっても払える額

を住宅予算にした方が安全です。

デザインハウス宮崎では住宅資金計画だけでなく90歳までの資金シミュレーションを行っているので、「共働き継続」「育休・時短」「一時片働き」の3ケースを比較して借入額を決めると、新婚のお客様にとても分かりやすい提案になります。

よくある質問

Q. 新婚夫婦で年収600万円ならいくら借りられる？
審査条件によります。返済負担率35％だけから単純計算するとかなり大きな借入額まで出ますが、家計上は出産・教育費などを考え、より低い返済負担率で予算設定するのがおすすめです。

Q. 年収400万円以上なら返済比率35％まで？
フラット35では総返済負担率35％以下が基準です。住宅ローンだけでなく、自動車ローン・教育ローン・カードローン等も含みます。

Q. 夫婦の年収は合算できますか？
金融機関・商品によります。宮崎太陽銀行には配偶者収入の一部を合算できる住宅ローン商品があります。

Q. 新婚ならペアローンがおすすめ？
必ずしもそうではありません。将来の出産・育休・時短を考え、夫単独、収入合算、ペアローンを比較して決めましょう。