「住宅ローン4,000万円、事前審査が通りました！」
家づくりを進めている方にとって、住宅ローンの審査が通るとうれしいですよね。
「これで4,000万円まで家づくりに使える」
「銀行が貸してくれるなら、返済も大丈夫なんですよね？」
そう思ってしまうかもしれません。
でも、ここで一度確認していただきたいことがあります。
「借りられる金額」と「無理なく返していける金額」は同じではありません。
住宅ローンの審査に通ることは大切です。
でも、家づくりの本当のゴールは住宅ローンを借りることではありません。
家を建てた後も、家族が無理なく生活を続けられること。
そこまで考えて住宅予算を決めることが大切です。
【結論】住宅ローン審査は「家計の将来」まで保証してくれるものではありません
金融機関は、年収、年齢、勤続状況、既存借入、信用情報、物件条件などをもとに融資審査を行います。
でも、
子どもが将来どの学校へ進学するのか。
車を何年後に買い替えるのか。
毎月どのくらい生活費が必要なのか。
将来どのくらい貯金を残したいのか。
まで、そのご家庭の人生設計をすべて判断してくれるわけではありません。
だから、
住宅ローン4,000万円の審査に通った＝4,000万円借りても生活に余裕がある
とは限らないのです。
家を建てた後にも、お金は必要です
住宅を購入すると、住宅ローンだけに目が行きがちです。
でも家族の生活は、住宅ローン以外にも続きます。
例えば、
教育費
毎月の生活費
車の購入・買い替え
自動車保険・車検
固定資産税
火災・地震保険
住宅のメンテナンス
家電の買い替え
旅行・趣味
将来の老後資金
などです。
つまり、
「住宅ローンを払える？」
ではなく、
「住宅ローンを払いながら、ほかに必要なお金も準備できる？」
まで確認する必要があります。
子育て世帯で特に注意したいのが「教育費のピーク」
30代で家を建てるとき、お子様がまだ小さいご家庭も多いと思います。
この時期は、
「住宅ローンを払っても余裕がある」
と感じるかもしれません。
でも10年後はどうでしょう。
子どもが中学生、高校生になる。
塾や習い事が増える。
進学費用が必要になる。
そこに車の買い替えが重なる。
そして住宅ローンも続いている。
家計で本当に確認したいのは、
家を建てた直後ではありません。
「教育費が一番かかる時期でも、住宅ローンを無理なく払える？」
です。
宮崎なら「車のお金」も忘れない
宮崎で資金計画を考えるとき、特に見落としてほしくないのが車の費用です。
夫婦で車2台というご家庭も珍しくありません。
住宅ローンを35年、40年と返していく間には、何度か車を買い替える可能性があります。
例えば、
住宅ローン。
教育費。
車の買い替え。
が同じ年に重なったらどうでしょう。
だからデザインハウス宮崎では、住宅だけを切り離して考えるのではなく、
家を建てた後の家計全体
を見ることを大切にしています。
金利が上がった場合も確認していますか？
住宅ローンを変動金利で借りる場合、
現在の金利で払えるか
だけで資金計画を終わらせないことも重要です。
将来の金利がどうなるかを正確に予測することはできません。
だからこそ、
金利が上昇した場合。
収入が変化した場合。
生活費が上昇した場合。
など、条件を変えて確認しておくことが重要です。
40年・45年ローンなら「月々安い」で終わらない
返済期間を長くすると、一般的には毎月の返済額を抑えやすくなります。
でも、
月々の返済額が安くなった＝住宅が安くなった
わけではありません。
例えば35歳で45年ローンなら、当初の完済予定は80歳です。
もちろん繰上返済などによって早く完済することもできます。
だからこそ最初から、
「何歳までに住宅ローンを終わらせたい？」
という目標を決めておくことが大切です。
デザインハウス宮崎は「70歳完済」を一つの目標として考える
子育て世帯の資金計画では、私たちは単に、
「毎月返済できるから大丈夫」
とは考えません。
例えば長期住宅ローンを利用して月々の返済負担を抑えながら、
高性能住宅によって削減できた光熱費相当分を貯める。
そして一定額になったら、住宅ローンの期間短縮型の繰上返済へ充てる。
こうした方法も含めて、
「夫70歳頃までの完済を目指せるか？」
をシミュレーションします。
住宅ローンを長く組むこと自体が問題なのではありません。
長く借りたローンを、どう返していくのか。
そこまで計画しておくことが重要です。
高性能住宅は「建築費」だけで比較しない
デザインハウス宮崎では、ZEH水準を標準としています。
高性能住宅は、一般的な仕様と比べて建築時の費用が上がる場合があります。
でも資金計画では、
「建築時にいくら高い？」
だけではなく、
「住み始めてからの光熱費はどうなる？」
まで考えます。
もちろん、実際の光熱費は家族人数、生活時間、冷暖房設定、電気料金、太陽光発電量などによって変わります。
そのため「必ず○万円得します」とは言えません。
でも、
住宅性能と住宅ローンを別々に考えない
ということは大切です。
「借りられる額」から家を決めない
例えば銀行から、
「4,000万円まで融資可能です」
と言われたとします。
そのとき、
4,000万円借りる。
そこから土地を探す。
建物を決める。
という順番ではなく、
家族の生活費はいくら？
教育費はいくら必要？
車はいつ買い替える？
毎月いくら貯金したい？
何歳まで働く？
住宅ローンは何歳までに完済したい？
を確認する。
そして、
「では住宅にいくらまで使える？」
と逆算する。
これが、私たちがおすすめしている住宅資金計画です。
デザインハウス宮崎では「実例資金計画」を公開しています
「でも、自分たちで30年、40年先まで計算するのは難しい……」
その通りだと思います。
そこでデザインハウス宮崎のホームページでは、具体的な家族構成・収入・住宅ローン・教育費などを設定した資金計画シミュレーションの実例を公開しています。
単純に、
「年収○万円なら○万円借りられます」
という内容ではありません。
年齢。
世帯収入。
教育費。
生活費。
住宅ローン。
金利。
光熱費。
繰上返済。
ローン残高。
などを年単位で確認し、
「家を建てた後、本当に無理なく生活していけるのか？」
を見える化しています。
これから家づくりを検討される方には、ぜひ一度ご覧いただきたい内容です。
資金計画で確認したい7つのこと
住宅ローンの審査が通ったら、契約する前に次の7つを確認してみてください。
- 住宅ローンを払った後、毎月生活費はいくら残る？
- 教育費がピークの時期でも赤字にならない？
- 車を買い替えるお金を準備できる？
- 固定資産税・保険・修繕費も入っている？
- 金利が上がった場合でも対応できる？
- 毎月の貯蓄を続けられる？
- 希望する年齢までに住宅ローンを完済できる？
そして最後に、
「家を建てた後も、家族で人生を楽しめる？」
を考えてみてください。
旅行にも行きたい。
外食もしたい。
子どものやりたいことも応援したい。
車も必要。
老後の貯金もしたい。
そのうえで住宅ローンを返していける。
それが、私たちの考える無理のない住宅予算です。
50代・60代なら「老後資金から逆算」
同じ考え方は、50代・60代の建て替えでも変わりません。
ただし、この年代では教育費よりも、
退職後の生活費。
年金。
車。
医療・介護への備え。
住宅メンテナンス。
旅行・趣味。
老後資金。
などが重要になります。
だからデザインハウス宮崎の「建て替えの窓口」では、
「住宅ローンはいくら借りられる？」ではなく、「90歳までいくら残したい？」
から住宅予算を逆算する考え方を大切にしています。
まとめ｜住宅ローンが通った「その後」が大切です
住宅ローンの審査が通る。
これは家づくりを進めるうえで大切な一歩です。
でも、
「借りられる金額」と「安心して返していける金額」は別です。
家を建てた後にも、
教育費。
車。
生活費。
税金。
保険。
住宅修繕。
そして老後資金。
が必要です。
だから、
「4,000万円借りられたから、4,000万円使う」
ではなく、
「これから必要なお金を残したうえで、住宅にはいくら使える？」
と考えてみてください。
デザインハウス宮崎では、住宅ローンの承認額だけではなく、建てた後の暮らしまで含めた資金計画をご提案しています。
そしてホームページでは、具体的な条件を設定した実例資金計画シミュレーションも公開しています。
「住宅ローンは通ったけれど、本当にこの金額で建てて大丈夫？」
「教育費を払いながら返せる？」
「70歳までに完済できる？」
「老後のお金は残る？」
そんな不安を感じたら、家を契約する前にぜひ一度、実例シミュレーションをご覧ください。
家を建てることがゴールではありません。
建てた後も、お金の心配をしすぎず家族が暮らしていけること。
そこから一緒に住宅予算を考えてみませんか？
よくある質問
Q．住宅ローンの審査が通れば、その金額まで借りても大丈夫ですか？
必ずしもそうとは限りません。融資可能額と、教育費・生活費・車・貯蓄などを確保しながら無理なく返済できる金額は別に考える必要があります。
Q．長期住宅ローンは危険ですか？
返済期間が長いことだけで良し悪しは決まりません。毎月返済額、総返済額、完済年齢、金利、繰上返済計画などを確認することが重要です。
Q．資金計画は土地を買った後でもいいですか？
できれば土地購入前がおすすめです。総予算を決めてから、土地に使える金額と建物に使える金額を逆算した方が予算オーバーを防ぎやすくなります。
Q．デザインハウス宮崎の資金計画では何を確認しますか？
住宅ローンだけではなく、生活費、教育費、金利、住宅維持費、繰上返済、ローン残高などを長期的に確認し、建築後も家計を維持できるかを考えます。
