結論：転職直後でも審査は可能です。ただし「勤続年数・転職理由・収入の継続性」を見られます
宮崎で、
「看護師として病院を変わったばかりです」
「教師として採用されたばかりですが、住宅ローンは組めますか？」
というご相談があります。
結論からいうと、
転職直後だから住宅ローンが絶対に組めないわけではありません。
ただし金融機関は、
今後も安定して収入が続くか
を確認します。
宮崎銀行の一部住宅ローンでも、給与所得者について安定継続した勤務年数および年収があることを申込条件としています。具体的な勤続年数の内部基準は商品・審査により異なります。
宮崎太陽銀行は一般的に勤続1年以上が目安
宮崎太陽銀行の住宅ローンでは、一般の給与所得者について、
勤続1年以上
を申込条件の目安として案内しています。
ですから転職して、
まだ3か月
半年
という方は、商品によっては通常条件を満たさない可能性があります。
ただし、これだけで諦める必要はありません。
転職前後で同じ職種なら説明しやすい
例えば、
看護師
A病院 → B病院
教師
私立学校 → 公立学校
医療職
クリニック → 総合病院
のように、
同じ資格・同じ業界での転職
なら、職歴そのものに継続性があります。
住宅ローン審査では個別判断ですが、
「仕事そのものを変えた」のではなく、
勤務先だけ変わった
という説明ができるため、転職理由・今後の雇用条件を整理して申込みましょう。
看護師は資格職であることも資料にする
看護師の場合、
看護師免許
雇用契約書
採用通知書
給与条件
などで、
「転職したけれど収入の継続性はある」
ことを説明できる場合があります。
例えば、
前職年収450万円
↓
転職後予定年収470万円
なら、
収入が下がっていない
という点も説明材料になります。
ただし、資格があるから審査に必ず通るという意味ではありません。
教師も雇用形態を確認
「教師」といっても、
公立学校の正規教員
私立学校の正規教員
常勤講師
非常勤講師
では雇用条件が違います。
金融機関が見るのは職業名だけではなく、
正規・非正規
契約期間
年収
勤続年数
今後の雇用継続性
です。
ですから、
「教師だから審査は絶対有利」
とも言い切れません。
転職したら前年の源泉徴収票だけでは分かりにくい
例えば前年は、
前職年収400万円。
今年転職して、
新勤務先の予定年収500万円。
この場合、前年の源泉徴収票だけを見ると、
年収400万円
です。
しかし実際の今後の収入は500万円予定です。
そこで金融機関によっては、
雇用契約書
給与明細
採用通知書
見込み年収証明
など追加資料で確認することがあります。
必要資料は銀行ごとに違うため、事前審査前に確認しましょう。
宮崎太陽銀行の事前審査では源泉徴収票
宮崎太陽銀行では、給与所得者の住宅ローン事前審査について、
直近の源泉徴収票
を収入証明書として案内しています。
転職後まだ1年経過していない場合には、この書類だけでは現在の勤務先での年収が十分に反映されないことがあります。
そのため、
「今年転職しました」
と最初から伝え、追加で何を出せばよいか相談するのがおすすめです。
転職理由はどう見られる？
例えば、
キャリアアップ
より大きな病院へ転職
公務員採用
給与アップ
家族の都合で宮崎へUターン
などなら、事情を説明しやすいでしょう。
一方、
短期間で何度も転職
収入が大幅減少
次の仕事も有期契約
となると、
安定継続収入
という面で慎重に判断される可能性があります。
宮崎への移住転職なら例外的な商品もある
これは面白いポイントです。
宮崎太陽銀行では、県外から宮崎県へ移住した方・移住予定の方で、
5年以内に県外から転入
給与所得者
転入後の勤務先が決定済み
などの条件を満たす場合、
勤続年数を問わない
前年度年収を問わない
という申込条件の緩和を案内しています。
例えば、
「福岡の病院から宮崎市の病院へ看護師として転職」
というケースでは、かなり重要な選択肢になり得ます。
転職直後なら「事前審査だけ先に」が有効
転職後に、
土地を契約
↓
住宅契約
↓
住宅ローン審査
↓
「希望額まで借りられませんでした」
となるのは避けたいですよね。
だから、
土地・建物を決める前に住宅ローン事前審査
をおすすめします。
宮崎銀行でもWEBから住宅ローンの事前審査を申し込めます。
転職前に審査して、転職後に融資実行は？
ここは注意が必要です。
住宅ローン事前審査後に転職した場合、
審査時と勤務条件が変わった
ことになります。
そのため銀行への報告が必要になり、再審査になる可能性があります。
住宅ローンの契約・実行前に転職予定があるなら、
隠さず金融機関へ相談
してください。
「審査が終わってから転職すれば大丈夫」という考え方は避けましょう。
年収が上がる転職でも油断しない
例えば、
前職年収400万円
転職後年収550万円。
なら、
「150万円も上がったから住宅ローンも有利」
と思うかもしれません。
でも銀行から見ると、
新しい会社でまだ勤務実績が少ない
という面もあります。
つまり、
年収アップはプラス材料
でも、
勤続期間が短いのは確認材料
です。
両方を見て審査されます。
転職後すぐに家を建てるなら自己資金も確認
転職直後は、
賞与が満額出ない
給与締めの関係で最初の給与が少ない
転職関連費用がかかった
など、現金が減ることがあります。
そこへ、
住宅頭金
引越し
家具・家電
が重なると家計が厳しくなります。
ですから、
審査に通るかだけでなく、建築後に現金がいくら残るか
も確認しましょう。
看護師の夜勤手当はどう考える？
看護師の場合、
基本給だけでなく、
夜勤手当
時間外手当
などで年収が変わることがあります。
転職直後なら、
前職では夜勤月5回
新職場では月2回
となって、
想定年収が下がる
こともあります。
住宅資金計画では、
一番夜勤が多かった年
ではなく、
今後無理なく続けられる働き方の収入
を使う方が安全です。
子育て・出産予定ならさらに余裕を持つ
看護師・教師の方でも、
産休
育休
時短勤務
などで一時的に収入が下がる場合があります。
例えば転職後年収500万円だから、
住宅ローンを上限まで組む
のではなく、
育休・時短になった場合でも返せるかを確認します。
特に共働きの住宅ローンでは、
2人ともフルタイムを35年間続ける前提
にしすぎないことが大切です。
転職後の住宅ローン対策7つ
- 転職前後の年収を整理する
- 雇用契約書・採用通知書を用意する
- 現在の給与明細を保管する
- 資格職なら資格証明を準備する
- 既存ローンを整理する
- 住宅契約前に事前審査する
- 建築後の現金を十分残す
特に、
看護師・教師だから大丈夫
ではなく、
「転職後の収入で家計が維持できるか」
を確認しましょう。
フラット35も比較対象
宮崎太陽銀行でもフラット35を取り扱っています。
フラット35では「安定した収入があること」や総返済負担率などが申込条件となります。
転職後の勤続期間で地銀の商品条件に合わない場合も、
他の住宅ローン商品を含めて比較
する価値があります。
ただし実際の審査は個別判断です。
デザインハウス宮崎なら転職前後の2パターンを比較
例えば看護師35歳。
転職前年収430万円。
転職後予定年収500万円。
住宅ローン3,500万円希望。
なら、
Aケース
年収500万円を維持
Bケース
育休・時短等で年収400万円
Cケース
夜勤減少で年収350万円
として、
住宅ローン
教育費
車
固定資産税
修繕
まで計算します。
すると、
「転職後年収500万円だから借りられる額」
ではなく、
「働き方が変わっても返せる額」
が見えてきます。
デザインハウス宮崎からのアドバイス
宮崎で看護師・教師などが転職した直後でも、
住宅ローンを組める可能性はあります。
ただし金融機関は、
勤続期間
転職前後の収入
雇用形態
仕事の継続性
などを確認します。
宮崎太陽銀行では一般の給与所得者について勤続1年以上を申込条件の目安としていますが、県外から宮崎へ転職・移住する一定の給与所得者には、勤続年数・前年度年収を問わない条件緩和もあります。
だから転職したばかりだからと、
「1年待たないと絶対無理」
と決めつけないことです。
まず、
転職先
雇用形態
予定年収
勤続月数
を金融機関へ伝えて、事前審査の対象になるか確認しましょう。
そしてデザインハウス宮崎の90歳までの資金シミュレーションでは、看護師・教師の方なら**「現在のフル収入」だけでなく、育休・時短・夜勤減少などで収入が下がったケースも比較する**と、より安心できる住宅予算を提案できます。
よくある質問
Q. 看護師が転職して3か月でも住宅ローンは組めますか？
可能性はありますが、通常商品の勤続条件を満たさない場合があります。転職先・予定年収・雇用形態を伝えて、金融機関へ事前相談するのがおすすめです。
Q. 宮崎太陽銀行は勤続何年必要？
一般の給与所得者については勤続1年以上を申込条件の目安としています。一方、一定の県外移住者については勤続年数を問わない条件緩和があります。
Q. 教師なら転職直後でも有利？
職業名だけで決まるわけではありません。正規雇用か、契約期間、予定年収、勤続期間などを総合的に確認されます。
Q. 転職予定なのに旧勤務先で事前審査していい？
転職予定があるなら金融機関へ申告してください。審査後に勤務先が変われば再審査になる可能性があります。
