結論：夫婦それぞれの年収・勤続年数・既存借入・信用情報を確認し、金融機関ごとのルールで合算します
宮崎で共働き夫婦から、
「夫の年収だけでは希望額に届きません」
「妻の収入を足せば住宅ローンを増やせますか？」
という相談があります。
答えは、
はい。収入合算を利用できる住宅ローンがあります。
ただし、
夫400万円＋妻300万円＝必ず700万円として審査
とは限りません。
金融機関によって、妻の収入をどこまで合算できるかが違います。
宮崎太陽銀行では「配偶者収入の一部を合算」する商品も
宮崎太陽銀行の住宅ローン商品には、配偶者の前年度収入について、
2分の1を限度として収入合算可能
とする商品があります。
一方で、パート収入・年金収入・一時所得などについては合算対象外とする条件も示されています。商品ごとに条件は異なるため、実際の申込みでは最新の商品概要を確認する必要があります。
例えば、
夫年収400万円
妻年収300万円
で、妻の収入を2分の1まで合算できる商品なら、
400万円＋150万円
＝
550万円
を基礎に審査するイメージです。
つまり、
世帯年収700万円だから700万円全部使える
とは限りません。
収入合算者は連帯保証人になる場合がある
宮崎太陽銀行では、収入合算者がいる場合、
収入合算者が連帯保証人になる
と案内しています。
これはかなり大切です。
妻の収入を借入額アップのために使うということは、
妻も住宅ローン返済に責任を持つ
ということです。
「夫名義のローンだから妻には関係ない」とは考えない方がよいでしょう。
審査では夫婦それぞれを確認する
収入合算だからといって、主債務者だけを見るわけではありません。
一般的には、
主債務者
年収・勤続年数・年齢・既存借入・信用情報
収入合算者
年収・勤続年数・雇用形態・既存借入・信用情報
などを確認します。
例えば妻に、
奨学金
車ローン
カードローン
などがあれば、家計全体の返済負担に影響する可能性があります。
返済負担率も夫婦の借入を含めて考える
住宅金融支援機構の融資では、年収に対するすべての借入の年間返済額を、
総返済負担率
として確認します。
基準の一例は、
年収400万円未満
30％以下
年収400万円以上
35％以下
です。
住宅ローンだけでなく、自動車ローン・教育ローン・カードローンなども含まれます。
そのため、
夫婦の収入を合算するなら、
夫婦の借入も一緒に整理する
ことが重要です。
例えば夫婦年収700万円なら？
夫400万円
妻300万円
とします。
仮に住宅ローン審査上、
合算対象年収550万円
として見る商品なら、
35％を単純に使った場合、
年間返済上限の目安は、
550万円×35％
＝192.5万円。
月なら、
約16万円。
ただし、ここから車ローン・奨学金など他の返済も考慮されます。
そして、
月16万円払えるという意味ではありません。
審査上の基準と、家計の安全額は別です。
一番注意したいのは「妻の収入が下がったとき」
収入合算ローンの一番大きな注意点です。
例えば、
夫400万円
妻300万円。
今は世帯年収700万円。
でも子どもが生まれて、
妻が、
育休
時短勤務
パート勤務
になり、
年収150万円まで下がったらどうでしょう。
住宅ローンは、
収入が減っても同じ金額
を払い続けます。
ですから、
収入合算で借りられる最大額
ではなく、
妻の収入が一時的に半分になっても払える額
を住宅予算にする方が安全です。
看護師など復職しやすい職種でも同じ
例えば妻が看護師で、
「育休後は必ず復職するから大丈夫」
というケースでも、
夜勤回数
勤務時間
子どもの体調
保育園
などによって働き方が変わる可能性があります。
そのため、
フルタイム年収
だけではなく、
時短時の年収
でもシミュレーションしておきたいところです。
収入合算とペアローンは違う
ここはよく混同されます。
収入合算
住宅ローンは基本1本。主債務者の収入に配偶者等の収入を足して審査。
ペアローン
夫と妻がそれぞれ住宅ローンを1本ずつ借りる。
2024年10月からは【フラット35】でもペアローンが利用できるようになっています。
つまり、
収入合算＝ローン1本
ペアローン＝ローン2本
と考えると分かりやすいです。
収入合算のメリット
最大のメリットは、
主債務者単独より借入可能額を増やせる可能性があること
です。
例えば夫単独では3,000万円。
収入合算なら3,500万円。
となれば、
土地選び
住宅性能
間取り
の選択肢が広がることがあります。
ただし、
借りられる額が増える＝安全性が増える
わけではありません。
むしろ逆に家計リスクも増える可能性があります。
収入合算のデメリット
主な注意点は、
配偶者も返済責任を負う場合がある
出産・育休で収入が下がっても返済額は変わらない
配偶者に既存借入があれば審査に影響する可能性
団信の保障範囲を確認する必要がある
ことです。
特に団信は重要です。
団信は誰が保障される？
収入合算の場合、商品によっては、
主債務者だけが団信加入
となることがあります。
例えば、
夫が主債務者
妻が収入合算者。
妻の収入を前提に住宅ローンを組んでいたのに、
妻に万一のことがあっても、
住宅ローン残高はそのまま
という商品構造もあり得ます。
ですから、
収入合算者にも保障が必要か
を確認しましょう。
フラット35なら連帯債務型の収入合算も
【フラット35】では、一定の要件を満たす配偶者等を、
収入合算者・連帯債務者
として申し込める仕組みがあります。
同性パートナーも一定条件で収入合算者・共有者として追加できるようになっています。
金融機関独自の住宅ローンとは仕組みが違うため、
地銀の収入合算
フラット35
ペアローン
を比較する価値があります。
宮崎銀行の場合は？
宮崎銀行の住宅ローンでは、給与所得者について、
安定継続した勤務年数・年収
自営業者について、
直近3年間の安定した所得
などを申込条件にしています。最終的には銀行所定の審査基準を満たす必要があります。
収入合算の具体的な合算割合や連帯保証の扱いは商品・審査条件によるため、
「妻の年収はいくらまで合算できますか？」
と事前相談するのが確実です。
事前審査では妻の収入資料も必要になる
収入合算をするなら、
主債務者だけでなく、
妻の源泉徴収票
などの収入証明も必要になります。
宮崎太陽銀行では正式審査について、
申込人・連帯保証人それぞれの収入証明
を案内しています。
つまり、
「妻の収入を使うけれど妻の審査はしない」
というものではありません。
夫婦のどちらを主債務者にする？
一般的には、
収入が高い
勤続が長い
年齢が若い
団信に加入しやすい
などを踏まえて検討します。
ただし、
「夫だから必ず夫が主債務者」
というルールではありません。
妻の方が年収・勤続・雇用条件が安定しているなら、妻を主債務者として検討するケースもあります。
子育て予定なら「3つの収入」で比較
デザインハウス宮崎の資金計画では、収入合算のお客様について、私は次の3ケースをおすすめします。
A｜現在
夫400万円＋妻300万円
B｜育休・時短
夫400万円＋妻150万円
C｜一時片働き
夫400万円＋妻0円
これで、
住宅ローン
生活費
車
教育費
固定資産税
修繕費
まで計算します。
Aしか成立しない住宅予算なら、
借りすぎの可能性
があります。
収入合算しなくても建てられるなら？
これは意外と重要です。
例えば、
夫単独で3,000万円なら安全。
収入合算すると4,000万円まで可能。
だから、
4,000万円の家
にする必要はありません。
妻の収入を、
教育費
貯蓄
繰上返済
NISAなど将来資金
へ回す方法もあります。
特にこれから出産予定の新婚世帯なら、
妻の収入を住宅ローン返済に100％固定しない
ことには大きな意味があります。
デザインハウス宮崎からのアドバイス
宮崎で夫婦の収入を合算して住宅ローンを組むことは可能です。
ただし、
夫婦の年収を足した金額＝そのまま審査年収
ではありません。
例えば宮崎太陽銀行には、配偶者収入の2分の1まで合算できる住宅ローン商品があり、収入合算者は連帯保証人になる扱いが案内されています。
だからこそ、
いくら合算できるか
妻の雇用形態は対象か
夫婦の既存借入はいくらか
団信は誰まで保障されるか
妻が育休・時短になっても返せるか
を確認してから住宅予算を決めましょう。
デザインハウス宮崎の90歳までの資金シミュレーションなら、「現在の共働き」「育休・時短」「一時片働き」の3ケースで同じ住宅ローンを返した場合の資産残高を比較すると、収入合算をどこまで使うべきか、とても分かりやすく判断できます。
よくある質問
Q. 宮崎で妻の年収は全額合算できますか？
金融機関・商品によります。宮崎太陽銀行には、配偶者の前年度収入の2分の1を限度として合算する商品があります。
Q. 収入合算すると妻も保証人になりますか？
宮崎太陽銀行では、収入合算者は連帯保証人になると案内しています。
Q. 車ローンや奨学金も審査されますか？
住宅金融支援機構の返済負担率では、住宅ローン以外の自動車ローン・教育ローン・カードローン等も含めて計算します。
Q. 収入合算とペアローン、どちらがいい？
家族構成、住宅ローン控除、団信、手数料、育休予定などで変わります。両方の総返済額と将来家計を比較して決めるのがおすすめです。
