住宅購入の頭金は、**「いくら入れるべきか」ではなく「いくら残すべきか」**で考えるのがポイントです。

結論

住宅購入時の自己資金は、理想を言えば

物件価格の10％前後＋諸費用＋生活防衛資金

です。

ただし、今は頭金0円でも住宅ローンを組めるケースがあります。フラット35でも融資率9割以下と9割超で金利が分かれており、2026年6月時点では9割超の方が金利が高く設定されています。

目安

3,500万円の家なら、現実的にはこうです。

ただし、頭金を入れすぎて貯金がゼロになるのは危険です。

頭金0円でもいい人

頭金0円でも比較的安心なのは、

収入が安定している
車のローンやカードローンが少ない
月々返済に余裕がある
手元に生活費6か月分以上が残る
若くて返済期間を長く取れる

こういう方です。

逆に危ないのは、

貯金がほぼない
ボーナス払い前提
変動金利でギリギリ借りる
車ローンもある
子どもの教育費がこれから増える

この場合は、頭金以前に購入予算を下げる判断が必要です。

実は頭金より怖い「諸費用」

住宅購入では、頭金とは別に諸費用がかかります。

新築住宅なら、

登記費用、ローン手数料、保証料、火災保険、地盤調査、印紙代、引越し、家具家電、外構費

などです。

目安はざっくり物件価格の5〜10％。
3,500万円なら175万〜350万円前後は見ておきたいです。

ここを見落として「頭金に全部使って、家具家電が買えない」という失敗がよくあります。

「頭金をたくさん入れることが正解ではありません。大事なのは、家を買ったあとも安心して暮らせるお金を残すことです。」

さらに、

「頭金0円で買えるか」ではなく、
「頭金0円で買っても生活が苦しくならないか」を一緒に確認しましょう。

頭金ゼロでも家は建てられます。

しかし、

「建てられる」と「安心して返済できる」は全く別の話です。

最近では住宅価格の上昇もあり、頭金を貯めるよりも早く家を建てる方がメリットになるケースも増えています。一方で、借入額が増えるため慎重な資金計画が欠かせません。

頭金ゼロのメリット

① 家賃を払い続けなくて済む

例えば家賃8万円なら

年間96万円

5年間では480万円になります。

頭金を貯めている間にも家賃は戻ってきません。

② 住宅ローン金利は比較的低い

自己資金を住宅に全て使うより、

手元に資金を残しておく考え方もあります。

万一

• 病気
• 転職
• 車の故障
• 教育費

などが発生しても対応できます。

③ 住宅価格が上がる可能性

例えば

今年3,500万円だった家が

3年後には3,900万円になることもあります。

「頭金を貯めている間に住宅価格が上がる」

というケースも珍しくありません。

デメリットもあります

借入額が増える

例えば

3,500万円

↓

頭金0円

↓

借入3,500万円

頭金300万円

↓

借入3,200万円

当然ながら

毎月返済も総返済額も増えます。

金利負担が増える

借入が300万円多いだけでも

35年間では

数百万円近く返済総額が変わることもあります。

審査が厳しくなる場合がある

金融機関によっては

自己資金がある人を

より高く評価する場合があります。

頭金ゼロがおすすめな人

✔ 年収が安定している

✔ 貯蓄を残したい

✔ 共働き

✔ 若く返済期間が長い

✔ 毎月の返済が年収に対して無理がない

頭金ゼロが危険な人

✔ 貯金がほとんどない

✔ 車のローンがある

✔ 教育費がこれから増える

✔ ボーナス払いを前提にしている

✔ 住宅ローンを限度額いっぱいまで借りる

実は一番大切なのは…

頭金ではありません。

「生活防衛資金」を残すことです。

住宅購入後には

• エアコン
• カーテン
• 家具
• 外構工事
• 固定資産税
• 修繕費

など、想像以上にお金がかかります。

貯金をすべて頭金に使ってしまうと、急な出費への備えがなくなってしまいます。

デザインハウス宮崎として伝えたいこと

私たちは、

「頭金はいくら必要ですか？」

という質問に、

「頭金よりも、家を建てた後に安心して暮らせる資金計画を一緒に考えましょう。」

とお答えしています。

家は建てることがゴールではなく、建てた後も家族が笑顔で暮らし続けられることが大切だからです。

結論から言うと、

「借りられる金額」と「安心して返せる金額」は違います。

住宅会社としては、「銀行が貸してくれる金額」ではなく、「お客様が安心して返せる金額」を提案することが信頼につながります。

年収の何倍まで借りられる？

結論

一般的には

年収の5～7倍程度

が無理のない借入の目安とされています。

一方で、金融機関によっては年収の8～10倍程度まで借入可能となるケースもあります。

例えば…

※実際の融資可能額は、金利、返済期間、他の借入、金融機関の審査基準などによって変わります。

銀行が見るポイント

金融機関が重視するのは

「返済負担率」

つまり

年収に対して、年間返済額がどれくらいか

という割合です。

一般的には

• 年収400万円未満：30％程度まで
• 年収400万円以上：35％程度まで

を上限として審査されることが多いですが、上限いっぱいまで借りるのが最適とは限りません。

本当におすすめなのは

住宅会社としておすすめしたいのは

返済負担率20～25％程度です。

例えば年収500万円なら

年間返済100～125万円程度

↓

毎月約8万～10万円前後

このくらいなら、

教育費や車の買い替え、旅行なども考えやすくなります。

こんなケースは注意

✔ 車のローンがある

✔ 教育費がこれから増える

✔ 共働き収入を前提にしている

✔ ボーナス払いが多い

✔ 退職金をあてにしている

このような場合は、借入可能額より少なめに抑える方が安心です。

デザインハウス宮崎として伝えたいこと

私たちは、

「銀行がいくら貸してくれるか」ではなく、

「10年後、20年後も笑顔で暮らせる返済額はいくらか」

を一緒に考えます。

家づくりは、建てる瞬間だけでなく、その先の暮らしまで見据えた資金計画が大切です。

「借りられる金額」と「安心して返せる金額」は違います。

住宅会社としては、「銀行が貸してくれる金額」ではなく、「お客様が安心して返せる金額」を提案することが信頼につながります。

年収の何倍まで借りられる？

結論

一般的には

年収の5～7倍程度

が無理のない借入の目安とされています。

一方で、金融機関によっては年収の8～10倍程度まで借入可能となるケースもあります。

例えば…

※実際の融資可能額は、金利、返済期間、他の借入、金融機関の審査基準などによって変わります。

銀行が見るポイント

金融機関が重視するのは

「返済負担率」

つまり

年収に対して、年間返済額がどれくらいか

という割合です。

一般的には

• 年収400万円未満：30％程度まで
• 年収400万円以上：35％程度まで

を上限として審査されることが多いですが、上限いっぱいまで借りるのが最適とは限りません。

本当におすすめなのは

住宅会社としておすすめしたいのは

返済負担率20～25％程度です。

例えば年収500万円なら

年間返済100～125万円程度

↓

毎月約8万～10万円前後

このくらいなら、

教育費や車の買い替え、旅行なども考えやすくなります。

こんなケースは注意

✔ 車のローンがある

✔ 教育費がこれから増える

✔ 共働き収入を前提にしている

✔ ボーナス払いが多い

✔ 退職金をあてにしている

このような場合は、借入可能額より少なめに抑える方が安心です。

デザインハウス宮崎として伝えたいこと

私たちは、

「銀行がいくら貸してくれるか」ではなく、

「10年後、20年後も笑顔で暮らせる返済額はいくらか」

を一緒に考えます。

家づくりは、建てる瞬間だけでなく、その先の暮らしまで見据えた資金計画が大切です。

このテーマは、今の住宅購入者が最も悩むテーマの一つです。

大切なのは、「固定金利が正解」「変動金利が正解」ではなく、その人の家計や考え方に合うかどうかです。

住宅ローンは固定金利と変動金利、どちらがいいの？

結論

「安心」を優先するなら固定金利。

「返済額を抑えたい」なら変動金利。

どちらにもメリット・デメリットがあります。

変動金利のメリット

✅ 金利が固定金利より低いことが多い

✅ 毎月の返済額を抑えやすい

✅ 総返済額が少なくなる可能性がある

例えば3,500万円を借りた場合でも、固定金利との差で毎月の返済額に数千円～1万円以上の差が出ることがあります。

変動金利のデメリット

金利が上昇すると、

• 毎月の返済額が増える可能性
• 利息負担が増える可能性

があります。

「今は返済できる」ではなく、

金利が上がっても返済できるか

まで考える必要があります。

固定金利のメリット

✅ 完済まで返済額が変わらない

✅ 家計の計画が立てやすい

✅ 金利上昇を心配しなくてよい

教育費や老後資金など、将来の支出を見通しやすいのが大きな魅力です。

固定金利のデメリット

金利が変動金利より高めのため、

• 毎月の返済額
• 総返済額

が大きくなる可能性があります。

どんな人に向いている？

変動金利がおすすめ

✔ 共働き

✔ 収入に余裕がある

✔ 繰上返済を考えている

✔ 金利が上がっても対応できる

✔ 家計に余裕資金がある

固定金利がおすすめ

✔ 家計を安定させたい

✔ 教育費がこれから増える

✔ 定年まで返済計画を決めたい

✔ 金利の変動が気になる

✔ 将来が不安なので安心を優先したい

実は第三の選択肢もあります

最近増えているのが

固定期間選択型

例えば

• 10年間固定
• 15年間固定

その後、固定か変動を選ぶタイプです。

子どもが小さい間だけ固定にするなど、ライフプランに合わせた選択ができます。

デザインハウス宮崎としての考え方

私たちは、

「固定か変動か」よりも、

「金利が変わっても安心して暮らせる返済計画になっているか」

を大切にしています。

住宅ローンは「一番低い金利」を選ぶことではなく、家族が安心して暮らし続けられる資金計画をつくることが重要です。

金利上昇で本当に怖いのは、月々の返済額が上がることだけではありません。

金利が上がると起きること

1. 利息の割合が増える

変動金利の場合、金利が上がると毎月返済の中で利息に回る割合が増えます。

つまり、同じ金額を払っていても、

元金が減りにくくなる

ということです。

これが一番見落とされやすいポイントです。

2. すぐ返済額が上がらない場合もある

変動金利には、多くの場合、

5年ルール
125％ルール

があります。

5年ルールは、金利が変わっても返済額の見直しは一般的に5年ごとという仕組みです。125％ルールは、見直し後の返済額が前回返済額の125％を超えないようにする仕組みです。

例えば毎月8万円の返済なら、見直し後も最大10万円まで、という考え方です。

ただし、これは支払いが免除される制度ではありません。

3. 負担が後ろに回る

5年ルールや125％ルールがあると、金利が上がっても急に返済額が増えないため、一見安心に見えます。

でも実際には、

利息が増える
元金の減りが遅くなる
返済期間後半に負担が残る

ということが起きます。

場合によっては、毎月の返済額では利息を払いきれず、未払利息が発生する可能性もあります。

具体例

借入3,500万円・35年返済の場合、金利が上がるとイメージはこうです。

金利が0.7％から2.2％になると、毎月返済は約26,000円増えるイメージです。

月2.6万円増えると、年間では約31万円。
家計にはかなり効きます。

固定金利の人はどうなる？

すでに全期間固定で借りている人は、金利が上がっても返済額は変わりません。

ただし、新しく借りる人は固定金利も高くなるため、

同じ予算でも借りられる金額が下がる

ことがあります。

つまり、金利上昇は購入検討者にとって、

買える家の価格が下がる

という影響もあります。

一番危険なパターン

危ないのは、これです。

変動金利でギリギリまで借りる
ボーナス払いも使う
車ローンもある
貯金を頭金で使い切る
教育費がこれから増える

この状態で金利が上がると、家計が一気に苦しくなります。

対策

住宅ローンを組む時は、

今の金利＋1〜2％でも返せるか

を必ず確認した方がいいです。

例えば、今の返済が月9万円なら、金利上昇後に月11万円〜12万円になっても生活できるか。

ここまで見ておくと安心です。

実は、住宅ローン破綻の原因は**「金利上昇」そのものではありません。**

多くのケースでは、ライフプランを考えずに借りすぎてしまうことが根本原因です。

なぜ住宅ローン破綻は起きるのか？

結論

住宅ローン破綻は「借りた時」ではなく、「生活が変わった時」に起こります。

家を建てた時は返済できていても、10年後、20年後には家計が大きく変わることがあります。

住宅ローン破綻の7つの原因

① 借りすぎ

一番多い原因です。

銀行から

「4,500万円借りられます」

と言われても、

「4,500万円借りても大丈夫」ではありません。

銀行は「貸せるか」を審査しますが、

住宅会社は「返せるか」を一緒に考えるべきです。

② 子どもの教育費

住宅ローンを組む頃は

子どもが小さい家庭が多いですが、

10～15年後には

• 高校
• 大学
• 一人暮らし

などで毎月数万円～十数万円の支出が増えることがあります。

③ 収入が減る

例えば

• 転職
• 病気
• 育児休業
• 残業減少
• 定年

などです。

住宅ローンは35年続きます。

35年間ずっと同じ収入とは限りません。

④ 共働きを前提に借りる

最近多いケースです。

しかし

• 出産
• 育児
• 介護

などで働き方が変わる可能性があります。

共働き収入を前提に

ギリギリまで借りるのは危険です。

⑤ ボーナス払い

ボーナスは

• 景気
• 会社業績

で減る可能性があります。

ボーナス払いを前提にすると、

急に家計が苦しくなることがあります。

⑥ 車・教育・リフォームが重なる

家を建てて10年後くらいになると

• 車の買い替え
• 外壁塗装
• 給湯器交換
• 子どもの教育費

が一気に重なることがあります。

ここを考えていない家庭は多いです。

⑦ 貯金がない

実はこれが非常に大きい原因です。

頭金に全部使ってしまい、

貯金が50万円しかない…

この状態で

• 病気
• 車の故障
• 家電故障

が起きると、

住宅ローン返済まで苦しくなります。

実際の破綻は突然ではない

住宅ローン破綻は

ある日突然起きるのではありません。

多くの場合、

教育費が増える

↓

貯金を取り崩す

↓

カードローン利用

↓

ボーナス払いが苦しい

↓

住宅ローン滞納

↓

競売・任意売却

という流れをたどります。

デザインハウス宮崎の考え方

私たちは

「家を建てること」

ではなく

「35年間安心して暮らせること」

を大切にしています。

だから

家づくりの前に

資金計画をしっかり行います。

住宅ローン破綻は、「高い家を買った人」に起きるわけではありません。

「将来の変化を想定せずに借りた人」に起きやすいのです。

住宅ローン破綻は、

「年収が低い人」がなるのではありません。

「将来を考えずに住宅ローンを組んだ人」がなりやすいのです。

実際には、年収が高い人でも、無理な借入やライフプランの変化によって返済が厳しくなることがあります。

住宅ローン破綻する人の7つの特徴

① 「借りられる金額」で家を決める

銀行から

「5,000万円借りられます。」

と言われると、

5,000万円の家を探してしまう…。

しかし、

銀行は「貸せる金額」を判断しています。

本当に大切なのは

**「返せる金額」**です。

② 頭金や貯金を使い切る

家を建てた瞬間、

貯金がゼロ。

これが非常に危険です。

住宅購入後は

• 家具
• エアコン
• 外構
• 固定資産税
• 修繕

など、予想以上にお金が必要になります。

③ ボーナス払いに頼る

ボーナスは

「もらえる前提」

ではありません。

会社の業績や景気で変わる可能性があります。

④ 共働き前提でギリギリ借りる

子どもが生まれたら？

介護が始まったら？

転職したら？

収入は変わる可能性があります。

⑤ 教育費を考えていない

子どもが小さい頃は余裕があります。

しかし

高校

大学

一人暮らし

この時期に家計は一気に変わります。

⑥ 金利が上がることを想定していない

変動金利なら

今の返済ではなく

将来の返済

も考える必要があります。

⑦ ライフプランを作っていない

これが一番多い原因です。

住宅ローンだけ見ていて

人生全体を見ていない。

これが破綻につながります。

一方、住宅ローン破綻しない人は…

✔ 家計に余裕を残して借りる

「借りられる金額」ではなく、

「返せる金額」で決めています。

✔ 生活防衛資金を確保している

病気

転職

車の故障

家電の買い替え

こうした急な出費にも対応できます。

✔ 教育費・老後資金も計画している

住宅ローンだけでなく、

人生全体のお金を考えています。

✔ ボーナス払いに頼らない

毎月の給与だけで返済できる計画です。

✔ 将来の金利上昇も想定する

「今なら払える」ではなく、

「将来も払える」

という視点を持っています。

実は、一番大切なのは「家計の余白」

住宅ローンは、

毎月ギリギリ返済するものではありません。

旅行にも行ける。

子どもの習い事もできる。

車も買い替えられる。

将来のために貯金もできる。

そんな**「家計の余白」**があることが、長く安心して暮らせる秘訣です。

デザインハウス宮崎として伝えたいこと

私たちは、

「一番大きな家」をご提案する会社ではありません。

「30年後も『この家を建てて良かった』と思える資金計画」をご提案する会社です。

だからこそ、

住宅ローンの審査結果だけではなく、

• 教育費
• 車の買い替え
• メンテナンス費用
• 老後資金

まで含めたライフプランを一緒に考えます。

「借りられる」ではなく、「返せる」を考えていますか？

住宅ローンは人生で最も大きな買い物です。

しかし、失敗する人の多くは、

家の契約は慎重なのに、お金の計画は意外と大雑把。

逆に、住宅ローンで失敗しない人には共通点があります。

① 毎月の返済額は、将来も無理がないか？

住宅ローンは35年続きます。

今だけではなく、

• 子どもの教育費
• 車の買い替え
• 老後資金

まで考えて返済額を決めています。

目安は「今払える金額」ではなく、「10年後も安心して払える金額」です。

② 頭金を入れすぎていないか？

頭金を多く入れると借入額は減ります。

しかし、

貯金まで減ってしまうと本末転倒。

病気や転職、家電の故障など、予想外の出費に対応できるよう、生活防衛資金は残しておくことが大切です。

③ 金利が上がっても返済できるか？

変動金利を選ぶ場合は、

「今の返済額」だけでなく、

金利が1～2％上がっても生活できるか

をシミュレーションしておくと安心です。

④ ボーナス払いに頼っていないか？

ボーナスは会社の業績や景気によって変動することがあります。

毎月の給与だけで返済できる計画なら、将来の変化にも対応しやすくなります。

⑤ 住宅ローン以外の費用も見えているか？

家を建てると、

• 固定資産税
• 火災・地震保険
• メンテナンス費
• 外構工事
• 家具・家電

など、住宅ローン以外にも費用がかかります。

「毎月の返済額」だけで判断しないことが重要です。

⑥ ライフプランを家族で話し合ったか？

住宅ローンは、お金の問題だけではありません。

• 子どもは何人ほしい？
• 共働きは続ける？
• 転職や独立の予定は？
• 親の介護は？

こうした将来の変化も、返済計画に大きく影響します。

⑦ 「この家、本当に自分たちに合っているか？」

広い家ほど幸せとは限りません。

住宅ローンを無理なく返しながら、

旅行に行ける。

子どもの習い事を応援できる。

老後のために貯金もできる。

そんな暮らしが続けられる家こそ、本当に良い家ではないでしょうか。

デザインハウス宮崎がお客様と一緒に確認すること

私たちは、

「いくら借りられるか」ではなく、

「どんな暮らしを続けたいか」

から資金計画を考えます。

住宅ローンは、家を建てるための手段です。

目的は、家族が安心して、笑顔で暮らし続けること。

だからこそ契約前に、

35年後まで見据えた資金計画

を一緒に確認しています。

ボーナス払いは危険？

結論

ボーナス払い自体が危険なのではありません。

「ボーナスがないと返済できない計画」が危険なのです。

ボーナスは毎年必ず支給されるとは限りません。

会社の業績や景気、転職、育児・介護などで収入が変わることもあります。

だからこそ、ボーナスは「あると助かるお金」と考え、住宅ローンは毎月の収入だけで返済できる計画が安心です。

なぜボーナス払いを選ぶ人が多いの？

理由はとてもシンプルです。

例えば…

毎月返済

95,000円

↓

ボーナス払いを入れると

毎月75,000円

一見すると

「毎月2万円も安くなる！」

と感じます。

でも…

実際には

ボーナス月に15万円～20万円

まとまった返済が待っています。

ボーナスが減ったら？

こんなケースは珍しくありません。

• 業績悪化でボーナス減額
• 転職でボーナスなし
• 育児休業で収入減
• 定年後の再雇用でボーナスなし

その時に

住宅ローンだけは

毎年変わらず請求されます。

実際に多い相談

住宅ローン相談でよくあるのが

「毎月は大丈夫なんですが、

ボーナス月だけ苦しいんです…」

というケースです。

住宅ローンが苦しいのではなく、

ボーナス返済だけが家計を圧迫している

ことが少なくありません。

ボーナス払いが向いている人

もちろん、ボーナス払いが適している方もいます。

例えば…

✅ 公務員など収入が比較的安定している

✅ ボーナスが減っても十分な貯蓄がある

✅ ボーナス返済の割合が小さい

このような場合は、選択肢の一つになります。

ボーナス払いをおすすめしない人

• 子育て世帯
• 転職の予定がある
• 共働き収入が変わる可能性がある
• 貯金が少ない
• 借入可能額いっぱいまで借りる

このような場合は、毎月返済だけで計画する方が安心です。

デザインハウス宮崎の考え方

私たちは、

「ボーナス払いで毎月を安く見せる資金計画」

ではなく、

「毎月のお給料だけでも安心して暮らせる資金計画」

をご提案しています。

ボーナスは、

旅行に行く。

子どもの教育費に使う。

将来のために貯金する。

そんな「暮らしを豊かにするお金」として使える方が、家計のゆとりにつながります。

「月々7万円でマイホーム！」

こんな広告を見て、

「思ったより安い！」

と感じたことはありませんか？

でも、その毎月の返済額だけを見て契約するのは注意が必要です。

実は、月々の返済額が安く見える理由が隠れていることがあります。

毎月の返済が安く見える3つの理由

① ボーナス払いが含まれている

例えば、

毎月7万円＋ボーナス時15万円×年2回

という返済計画なら、毎月の負担は軽く見えます。

しかし、年間では30万円のボーナス返済が必要です。

ボーナスが減ったり、支給されなかったりした場合、その負担は家計に大きくのしかかります。

② 返済期間を長くしている

35年返済より40年返済の方が、毎月の返済額は少なくなります。

しかし、その分だけ利息を支払う期間が長くなり、総返済額は増える可能性があります。

「毎月が安い」だけで判断するのではなく、「最終的にいくら返すのか」まで確認することが大切です。

③ 変動金利の低い金利だけで計算している

変動金利は、当初の返済額を抑えやすいのが魅力です。

一方で、将来金利が上昇すると返済額や総返済額が増える可能性があります。

「今の返済額」だけでなく、「金利が上がった場合でも返済できるか」を確認しておくと安心です。

本当に見るべきなのは「月々の返済額」ではありません

住宅ローンで大切なのは、

• 家族旅行にも行ける
• 子どもの教育費を準備できる
• 急な出費にも慌てない
• 老後の資金も少しずつ貯められる

そんな暮らしを続けられることです。

住宅ローンは、毎月の数字だけでは判断できません。

デザインハウス宮崎がお客様と一緒に考えること

私たちは、

「月々いくらですか？」

というご相談よりも、

「10年後、20年後も安心して返済できる計画になっていますか？」

という視点を大切にしています。

住宅ローンは、家を建てるための手段です。

家族が笑顔で暮らし続けられることこそ、本当のゴールだと考えています。

最後に

毎月の返済額が安い住宅ローンが、あなたにとって一番良い住宅ローンとは限りません。

「借りられる金額」ではなく、

「安心して返し続けられる金額」

を基準に、家づくりを考えてみませんか？

「毎月7万円なら払えそう！」

住宅展示場や広告で、

「月々7万円でマイホーム」

という言葉を見たことはありませんか？

でも、その数字だけで判断してしまうと、あとから「こんなはずじゃなかった…」となることがあります。

その理由の一つが、ボーナス払いです。

ボーナス払いとは？

例えば、

住宅ローンの返済が

毎月7万円

となっていても、

実際には

ボーナス月に15万円を年2回

支払うプランになっていることがあります。

毎月の返済は少なく見えますが、

年間では30万円もの返済がボーナスに上乗せされています。

ボーナスは「保証された収入」ではありません

こんな変化は、誰にでも起こる可能性があります。

• 会社の業績悪化でボーナスが減る
• 転職してボーナスがなくなる
• 育児休業で収入が減る
• 定年後に再雇用となり、ボーナスが支給されなくなる

それでも、住宅ローンの返済は待ってくれません。

本当に怖いのは「毎月は払える」という安心感

毎月7万円なら無理なく返済できる。

そう思っていても、ボーナス月だけ20万円以上の支出が重なると、

• 固定資産税
• 車検や車の買い替え
• 子どもの進学費用
• 家族旅行

などと重なり、家計が一気に苦しくなることがあります。

ボーナス払いが向いている人もいます

ボーナス払いが悪いわけではありません。

例えば、

• 安定した収入が見込める
• ボーナスが減っても十分な貯蓄がある
• ボーナス返済の割合が小さい

このような方には、選択肢の一つになります。

私たちがおすすめしたい資金計画

デザインハウス宮崎では、

毎月のお給料だけで無理なく返済できることを基本に考えています。

ボーナスは、

家族旅行に行く。

教育費を準備する。

将来のために貯金する。

そんな「暮らしを豊かにするお金」として使える方が、安心して長く暮らせるからです。

家づくりで本当に大切なのは…

住宅ローンは、

「毎月の返済額を安く見せること」ではありません。

大切なのは、

10年後も20年後も、家族が笑顔で暮らせる資金計画です。

家を建てることがゴールではなく、

建てた後の暮らしを守ること。

それが、私たちデザインハウス宮崎の家づくりです。

「借りられる金額」が増える。でも、それだけで決めていませんか？

最近、共働き世帯の増加とともに利用が増えているのがペアローンです。

夫婦それぞれが住宅ローンを組むため、借入可能額が増えたり、それぞれが住宅ローン控除の対象になったりするメリットがあります。

しかし、その一方で見落とされがちなリスクもあります。

ペアローンのメリット

① 借入可能額が増える

夫婦それぞれの年収をもとに審査されるため、単独で借りるより高額な住宅を購入できる場合があります。

② 住宅ローン控除を夫婦それぞれ受けられる可能性がある

条件を満たせば、夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられるため、節税効果が大きくなるケースがあります。

③ 希望する家を選びやすくなる

予算に余裕ができることで、立地や間取りなど、選択肢が広がることもあります。

見落としがちなリスク

① どちらかの収入が減ると返済計画が崩れる

例えば、

• 出産・育児
• 病気
• 転職
• 親の介護

などで働き方が変わると、返済負担が大きくなることがあります。

② 団体信用生命保険は「それぞれ」の契約

一般的なペアローンでは、夫婦がそれぞれ別のローン契約を結びます。

そのため、一方のローンが完済されても、もう一方のローンは残る場合があります。

保障内容は金融機関によって異なるため、契約前によく確認することが大切です。

③ 諸費用が増えることもある

ローン契約が2本になるため、

• 事務手数料
• 登記費用

などが単独ローンより増える場合があります。

ペアローンが向いている人

✔ 共働きを長く続ける予定がある

✔ 家計に十分な余裕がある

✔ 収入が減っても対応できる貯蓄がある

✔ 将来のライフプランを夫婦で話し合っている

慎重に考えたい人

✔ 出産や育児で働き方が変わる可能性がある

✔ 転職や独立を考えている

✔ 家計にあまり余裕がない

✔ 借入可能額いっぱいまで借りようとしている

本当に考えるべきこと

ペアローンを組む目的は、

「より高い家を買うこと」ではありません。

大切なのは、

将来どちらかの収入が変わっても、安心して返済を続けられるかどうか。

ここまで考えて初めて、「自分たちに合った住宅ローン」と言えます。

デザインハウス宮崎がお客様にお伝えしたいこと

私たちは、

「いくら借りられるか」よりも、

「どんな暮らしを続けたいか」

を大切にしています。

住宅ローンは、家を建てるための手段です。

共働きが続く前提だけで資金計画を立てるのではなく、将来のライフスタイルの変化も見据えたうえで、お客様に合った住宅ローンをご提案しています。

最後に

ペアローンがお得かどうかは、制度ではなく、ご家族の暮らし方で決まります。

目先の借入額や節税だけではなく、10年後、20年後も安心して暮らせる資金計画を一緒に考えませんか？

「借りられる金額」が増えることだけで決めていませんか？

共働き世帯が増え、ペアローンを選ぶご夫婦も多くなりました。

借入額を増やせる。

住宅ローン控除を夫婦それぞれ受けられる可能性がある。

希望する家を購入しやすくなる。

たしかに魅力はたくさんあります。

しかし、住宅ローン相談の現場では、

「もっとよく考えておけばよかった…」

という声も少なくありません。

落とし穴①

「共働きが35年間続く」と考えてしまう

家を建てる時は、

夫婦ともに元気に働いています。

でも35年の間には、

• 出産・育児
• 転職
• 病気
• 親の介護
• 働き方の変更

など、人生は大きく変わります。

その時でも、

どちらか一人の収入で、ある程度返済できるか。

ここまで考えておくことが大切です。

落とし穴②

「借りられるから借りる」

ペアローン最大のメリットは、

借入可能額が増えることです。

でも、

借入可能額が増えるということは、

返済しなければならない金額も増える

ということ。

住宅ローンは、

銀行が貸してくれる金額ではなく、

家族が笑顔で返し続けられる金額で考えることが大切です。

落とし穴③

「住宅ローン」だけを見ている

住宅ローンだけなら返済できても、

その後には、

• 子どもの教育費
• 車の買い替え
• 家のメンテナンス
• 老後資金

など、多くの支出が待っています。

住宅ローンだけを見ていると、

家計全体のバランスが崩れてしまうことがあります。

後悔しないご夫婦が確認していること

家を建てる前に、

こんな質問を夫婦で話し合っています。

✅ もし一人の収入になったら返済できる？

✅ 子どもが増えても大丈夫？

✅ 教育費は準備できる？

✅ ボーナスが減っても困らない？

✅ 旅行や趣味も楽しめる？

この答えが「はい」なら、

安心して家づくりを進められる可能性が高くなります。

デザインハウス宮崎の資金計画

私たちは、

「いくら借りられるか」ではなく、

「どんな暮らしを送りたいか」

を大切にしています。

ペアローンも、

制度だけを見るのではなく、

10年後、20年後、30年後の暮らしまで見据えてご提案します。

最後に

ペアローンは、決して悪い制度ではありません。

ただし、

「借りられる金額」で選ぶと後悔し、

「将来の暮らし」で選ぶと満足につながります。

家づくりは、一番大きな家を買うことではなく、

家族が笑顔で暮らし続けられる未来をつくること。

デザインハウス宮崎は、そのための資金計画を大切にしています。

「今の収入」で考えていませんか？

共働きなら住宅ローンも安心。

そう思って家づくりを始めるご夫婦は少なくありません。

確かに、共働きには大きなメリットがあります。

• 借入可能額が増える
• 希望の間取りを選びやすい
• 住宅ローン控除を夫婦で受けられる可能性がある

しかし、本当に大切なのは、

「今」ではなく「10年後」「20年後」も無理なく返済できるかです。

① どちらかの収入が減っても大丈夫？

人生には、予定どおりにいかないこともあります。

• 出産・育児
• 転職
• 病気やケガ
• 親の介護
• 働き方の変更

もし世帯収入が減ったとしても、

住宅ローンを払い続けられるでしょうか。

「今の共働き収入」ではなく、「もしもの場合」も想定することが大切です。

② 教育費が増えても余裕はありますか？

子どもが小さいうちは、家計に余裕を感じることがあります。

しかし、成長とともに

• 習い事
• 高校・大学の学費
• 一人暮らしの費用

など、教育費は大きく増える可能性があります。

住宅ローンだけでなく、将来の教育費まで含めて考えておきましょう。

③ ボーナス払いに頼りすぎていませんか？

「毎月の返済額を抑えたいから」とボーナス払いを選ぶ方もいます。

でも、ボーナスは将来も同じ額が支給されるとは限りません。

住宅ローンは、できるだけ毎月の給与だけで返済できる計画がおすすめです。

④ 家を買った後の出費も考えていますか？

家を建てると、

• 固定資産税
• 火災・地震保険
• メンテナンス費用
• 車の買い替え
• 家具・家電の更新

など、住宅ローン以外にも費用がかかります。

毎月の返済額だけで判断すると、思わぬ負担を感じることがあります。

⑤ 「借りられる金額」と「返せる金額」は違います

金融機関は、

「いくら貸せるか」

を審査します。

でも、ご家族にとって本当に大切なのは、

**「いくらなら安心して返し続けられるか」**です。

旅行にも行ける。

子どもの夢を応援できる。

老後の準備もできる。

そんな暮らしを続けられる返済額が理想です。

デザインハウス宮崎が大切にしていること

私たちは、

**「住宅ローンを組むこと」**をゴールとは考えていません。

目指しているのは、

家を建てた10年後も、20年後も、30年後も、『建ててよかった』と思える暮らしです。

そのために、

ご家族のライフプランや働き方、将来の変化まで一緒に考えながら、無理のない資金計画をご提案しています。

最後に

共働きだから借りられる。

ではなく、

共働きだからこそ、将来の変化まで考えて借りる。

その視点が、後悔しない家づくりにつながります。

住宅ローンは、家を買うためのものではありません。

家族の幸せな暮らしを支えるためのもの。

私たちは、そう考えています。

「共働きだから大丈夫。」

そう思って住宅ローンを組んだご夫婦が、数年後に家計の見直しを迫られるケースは少なくありません。

住宅ローンで後悔する理由は、年収が低いからではありません。

将来の暮らしの変化を想定していなかったこと。

そこに原因があることが多いのです。

① 共働き収入を100％あてにしている

住宅ローンを組むときは、夫婦ともに元気に働いています。

しかし35年の間には、

• 出産・育児
• 病気やケガ
• 転職
• 親の介護
• 時短勤務

など、働き方が変わる可能性があります。

住宅ローンは、どちらか一人の収入が減っても生活できるかを考えておくことが大切です。

② 「借りられる金額」で家を選んでしまう

「夫婦の年収なら5,000万円まで借りられます。」

そう言われると、その予算で家を探したくなります。

でも、

借りられる金額＝安心して返せる金額

ではありません。

教育費や老後資金まで考えたときに、余裕のある返済額かどうかが大切です。

③ ボーナス払いを前提にしている

毎月の返済額は少なく見えても、

ボーナス月に20万円、30万円の返済があると、家計は一気に苦しくなることがあります。

ボーナスは、

「返済に使うお金」ではなく、

「家族の未来のために使えるお金」

として残しておく方が安心です。

④ 家を建てた後の出費を考えていない

住宅ローンだけではありません。

家を持つと、

• 固定資産税
• 火災・地震保険
• メンテナンス費用
• 車の買い替え
• 家具・家電の更新

など、さまざまな支出があります。

住宅ローンだけを見ていると、家計全体のバランスが崩れることがあります。

⑤ 夫婦で将来の話をしていない

住宅ローンは、お金の契約ではなく、

人生の約束です。

だからこそ、

• 子どもは何人ほしい？
• 育休はどうする？
• 転職する可能性は？
• 老後はどんな暮らしをしたい？

こうした話し合いが、とても大切になります。

後悔しないご夫婦は、こんなことを確認しています

✓ どちらかの収入が減っても返済できる？

✓ 教育費を準備できる？

✓ ボーナスなしでも生活できる？

✓ 毎月の返済に余裕がある？

✓ 将来も貯金を続けられる？

この5つに自信を持って「はい」と答えられるなら、住宅ローンで後悔する可能性はぐっと低くなります。

デザインハウス宮崎がお客様と一緒に考えること

私たちは、

「いくら借りられるか」ではなく、

「どんな暮らしを続けたいか」

を一番大切にしています。

住宅ローンは、家を建てるためのものではありません。

家族が笑顔で暮らし続けるためのものです。

だからこそ、

教育費や老後資金、働き方の変化まで見据えた資金計画をご提案しています。

最後に

住宅ローンで後悔する夫婦と、満足する夫婦。

その違いは、年収ではありません。

「今の生活」で考えるか、

「これからの人生」で考えるか。

その小さな違いが、10年後、20年後の大きな安心につながります。

家づくりは、家を建てることがゴールではありません。

家族の未来をつくること。

デザインハウス宮崎は、その未来を一緒に考えるパートナーでありたいと思っています。

「年収が高ければ通る」は本当？

住宅ローンの相談でよく聞かれる質問です。

実は、銀行は年収だけで判断しているわけではありません。

「この人なら35年間、無理なく返済できるだろうか。」

そんな視点で、さまざまな項目を総合的に確認しています。

① 年収

もちろん年収は重要です。

しかし、銀行が見ているのは

**「年収が高いか」**ではなく、

**「借入額に対して無理がないか」**という点です。

例えば、年収700万円でも借入額が大きすぎれば、審査は慎重になります。

② 勤続年数・勤務先

一般的には、

• 勤続年数
• 雇用形態
• 勤務先の安定性

なども確認されます。

勤続年数が短くても融資を受けられるケースはありますが、勤務状況は返済能力を判断する材料の一つになります。

③ 他の借入

銀行は住宅ローンだけではなく、

• 自動車ローン
• 教育ローン
• カードローン
• クレジットカードの分割払い

なども確認します。

他の借入が多いほど、返済負担は大きくなるためです。

④ 返済負担率

銀行が特に重視するのが、

返済負担率です。

これは、

年収に対して年間返済額がどれくらいあるか

という割合です。

住宅ローンだけでなく、他のローン返済も含めて判断されることがあります。

⑤ 健康状態

多くの住宅ローンでは、

**団体信用生命保険（団信）**への加入が条件になります。

健康状態によっては、加入条件が変わったり、別のローン商品を検討したりする場合もあります。

⑥ 信用情報

銀行は、

これまでのローンやクレジットカードの支払い状況も確認します。

例えば、

• 支払いの遅れが多い
• 携帯電話端末の分割払いを長期間延滞した

といった情報は審査に影響することがあります。

実は銀行が一番見ていること

銀行が本当に知りたいのは、

「この住宅ローンを最後まで返済できる可能性が高いか」

ということです。

そのため、

年収だけでなく、

仕事、借入状況、返済実績などを総合的に判断しています。

デザインハウス宮崎がお客様にお伝えしたいこと

住宅ローンの審査は、

**「通る・通らない」**だけではありません。

私たちは、

「審査に通る金額」ではなく、

「安心して返し続けられる金額」

をご提案しています。

家づくりは、ローンの承認がゴールではありません。

家族が笑顔で暮らし続けられることが、本当のゴールだと考えています。

最後に

銀行は、「いくら貸せるか」を考えます。

でも、

私たちは、「いくらなら安心して返せるか」を一緒に考えます。

その違いが、10年後、20年後の暮らしに大きな差を生みます。

「年収があるから大丈夫」と思っていませんか？

住宅ローンの審査では、年収だけで判断されるわけではありません。

実は、ちょっとした見落としが審査に影響することもあります。

家づくりをスムーズに進めるために、契約前にぜひ確認しておきたい5つのポイントをご紹介します。

① 車のローンやカードの分割払い

住宅ローンだけではなく、

• 自動車ローン
• 教育ローン
• クレジットカードの分割払い
• リボ払い

なども返済負担として見られることがあります。

「毎月数千円だから大丈夫」と思っていても、審査では返済能力を判断する材料の一つになります。

② クレジットカードの支払い遅れ

数日の遅れでも直ちに審査へ影響するとは限りませんが、長期間の延滞や繰り返しの支払い遅れは、信用情報に記録され、審査に影響する場合があります。

携帯電話端末の分割払いもローンの一種です。

「スマートフォン代だから関係ない」と思わず、毎月の支払いをきちんと続けることが大切です。

③ 転職したばかり

転職後すぐでも住宅ローンを利用できる金融機関はあります。

ただし、

• 勤続年数
• 職種
• 年収の変化

などを総合的に判断するため、条件は金融機関によって異なります。

転職を予定している場合は、住宅会社や金融機関へ早めに相談しておくと安心です。

④ 借入可能額いっぱいまで希望する

銀行が貸せる金額と、

安心して返せる金額は違います。

住宅ローンは35年近く続くこともあります。

教育費や老後資金、家のメンテナンス費用まで考えると、少し余裕を持った借入額が安心につながります。

⑤ 「審査に通ること」がゴールになっている

住宅ローン審査は、家づくりのスタートラインです。

本当に大切なのは、

10年後、20年後も無理なく返済を続けられること。

審査に通ることだけを目標にすると、家計全体のバランスを見失ってしまうことがあります。

デザインハウス宮崎がお客様と一緒に確認すること

私たちは、

住宅ローンの審査に通るかどうかだけではなく、

その後の暮らしまで考えた資金計画を大切にしています。

• 教育費はどうする？
• 車の買い替えは？
• 将来、働き方が変わったら？
• 老後の資金は準備できる？

こうした将来の変化まで見据えたうえで、ご家族に合った住宅ローンをご提案しています。

最後に

住宅ローンの審査は、

「通るかどうか」よりも、

「その住宅ローンで幸せな暮らしを続けられるか」

が大切です。

家づくりは、一生に一度の大きな決断。

だからこそ、焦って契約するのではなく、ご家族にとって本当に無理のない資金計画を一緒に考えてみませんか。

「スマホ代なのに、住宅ローンと関係あるの？」

住宅ローン相談で意外と多い質問です。

実は、銀行が見ているのは携帯電話ではありません。

見ているのは、

「端末を分割払いで購入したローン契約」と、その返済状況です。

スマートフォンの分割払いは「ローン」の一種

毎月の携帯料金の中には、

• 通信料
• 通話料
• 端末代金

が含まれていることがあります。

このうち、端末代金を24回払いや36回払いで購入している場合は、ローン契約の一種として扱われます。

銀行が確認したいこと

銀行は、

「この人は約束どおり返済を続けられる人か」

を確認しています。

そのため、

• 自動車ローン
• 教育ローン
• クレジットカード
• スマートフォン端末の分割払い

など、返済状況を総合的に判断することがあります。

支払い遅れには注意

毎月きちんと支払っていれば、過度に心配する必要はありません。

一方で、

長期間の延滞や、繰り返しの支払い遅れがある場合は、審査に影響することがあります。

「スマホ代だから大丈夫」と思わず、毎月の支払いを大切にしましょう。

分割払いがあると住宅ローンは組めない？

そんなことはありません。

端末の分割払いがあるだけで住宅ローンが利用できなくなるわけではありません。

銀行は、

• 年収
• 他の借入
• 毎月の返済額
• 勤務状況
• 返済実績

などを総合的に判断します。

家づくりを考え始めたら

住宅ローンの相談をする前に、

一度確認しておきたいことがあります。

✓ 車のローンは残っていない？

✓ クレジットカードのリボ払いはない？

✓ スマートフォン端末の分割払いはある？

✓ 支払いの遅れはない？

こうした内容を事前に把握しておくと、資金計画も立てやすくなります。

デザインハウス宮崎がお客様にお伝えしたいこと

住宅ローンの審査は、

「通る・通らない」だけの話ではありません。

私たちは、お客様一人ひとりの状況を整理し、

安心して返済できる資金計画を一緒に考えています。

「審査が心配だから…」と一人で悩まず、まずはお気軽にご相談ください。

最後に

住宅ローンの審査で見られるのは、スマートフォンではありません。

これまでの返済を、きちんと続けてきたかどうかです。

日頃の支払いの積み重ねが、安心してマイホームを購入する第一歩になります。