結論：はい。宮崎では銀行・住宅会社・FP相談窓口などで無料の住宅ローン相談やシミュレーションを受けられます
宮崎で家づくりを考えている方から、
「まだ家を建てるか決めていないけれど、住宅ローンだけ診断できますか？」
「自分はいくら借りられるのか無料で知りたい」
というご相談があります。
住宅ローンの無料相談・シミュレーションは宮崎でも可能です。
例えば、宮崎銀行では住宅ローン専門スタッフが対応する「みやぎん住まいのプラザ」を設け、休日の住宅ローン相談にも対応しています。
宮崎太陽銀行にも宮崎ローンプラザがあり、住宅ローン専門スタッフへの相談ができます。土日にも対応しています。
宮崎市内には、住宅購入・資金相談を扱うくらピタ宮崎・おうちの買い方相談室 宮崎店などの相談先もあります。
「無料診断」では何が分かる？
相談先によって違いますが、一般的には、
年収
年齢
勤務先・勤続年数
自己資金
現在の借入
希望借入額
返済期間
などから、
「住宅ローンはいくらくらい借りられそうか」
「毎月返済はいくらになるか」
を試算します。
ただし、ここで非常に重要なのが、
無料診断＝住宅ローンの承認ではない
ということです。
シミュレーションで「4,000万円程度」と出ても、実際の事前審査・本審査で同額が承認されるとは限りません。
ネットでも無料で診断できる？
できます。
住宅金融支援機構の住宅ローンシミュレーションでは、無料で住宅取得の資金計画、毎月の家計収支、将来のライフイベントを踏まえたキャッシュフローなどを試算できます。
返済額だけでなく、
資金計画シミュレーション
返済プラン比較
フラット35の試算
などもできます。
家づくりを始めたばかりなら、一度試してみてもよいでしょう。
でも「借入可能額」だけでは危ない
例えば無料診断で、
「4,000万円くらい借りられそうです」
と言われたとします。
それだけで、
4,000万円の家を買って大丈夫
とは判断できません。
銀行が見るのは基本的に、
貸せるかどうか。
家族が本当に知りたいのは、
返しながら生活していけるかどうか。
ここには大きな違いがあります。
例えば年収600万円で4,000万円借りられたとしても
現在40歳なら、
教育費
車の買替え
住宅修繕
老後資金
などがあります。
現在55歳なら、さらに、
退職
退職金
年金
65歳以降の住宅ローン返済
を考えなければなりません。
つまり、
年収だけで住宅ローンを診断する
のでは不十分です。
50代・60代なら「完済時年齢」を必ず見る
例えば58歳で、
住宅ローン2,500万円
を借りるとします。
35年ローンなら単純計算上、
93歳。
もちろん金融機関ごとに完済時年齢の条件があるため、そのまま35年間借りられるとは限りません。
重要なのは、
「月々いくらなら払えるか」
だけではなく、
退職後にどう返すか
です。
「65歳時点の残債」を出す
50代・60代の住宅ローン診断では、私はここが非常に重要だと思います。
例えば、
58歳
借入2,500万円
65歳時点で、
ローン残高はいくら？
これを出します。
さらに、
退職金から返すのか
そのまま年金で返すのか
繰上返済するのか
親子リレーを使うのか
まで考えます。
借入時より退職時の残高を見る
という考え方です。
無料診断で確認したい7項目
住宅ローン無料診断を受けるなら、最低でも次の7つを確認してみてください。
- 借入可能額はいくらか
- 毎月返済額はいくらか
- 総返済額はいくらか
- 変動金利が上昇した場合どうなるか
- 65歳時点の住宅ローン残高はいくらか
- 住宅ローン控除を実際にどの程度使えるか
- 建築後に現金をいくら残せるか
50代・60代なら、さらに、
90歳まで資金が残るか
まで確認したいところです。
事前審査との違いは？
ここはよく混同されます。
住宅ローン無料診断
年収などから借入額・返済額をシミュレーションする
住宅ローン事前審査
金融機関に実際に申込み、融資可能性を審査してもらう
です。
つまり、
診断→計画
事前審査→金融機関による審査
です。
家づくりのかなり早い段階なら、まず診断からでも構いません。
いきなり事前審査をしなくてもいい？
「まだ住宅会社も土地も決まっていないのに、銀行へ個人情報を出すのはちょっと……」
という方もいると思います。
その場合、
まず住宅ローンシミュレーション
↓
建築総予算を決める
↓
住宅会社・土地を検討
↓
必要な段階で事前審査
という進め方もあります。
ただし、具体的な土地購入や契約を進める段階では、資金調達の確実性を確認するため、早めに事前審査を行った方が安全です。
宮崎銀行・宮崎太陽銀行でも相談できる？
はい。
（株）宮崎銀行 みやぎん住まいのプラザ・住宅資金に関するご相談では住宅ローン専門スタッフへの相談ができます。宮崎銀行は平日だけでなく休日の相談にも対応すると案内しています。
また、（株）宮崎太陽銀行 宮崎ローンプラザもあり、宮崎太陽銀行は土日も住宅ローン相談に対応しています。
銀行に直接相談するメリットは、
その銀行の商品について具体的な条件を確認できること
です。
一方、他行との比較や老後資金まで含めた判断は、別途行った方がよいでしょう。
銀行の診断と住宅会社の診断は何が違う？
銀行では、
「このお客様にいくら融資できそうか」
という視点が中心です。
住宅会社では、
「その融資額でどんな家を建てられるか」
まで考えられます。
そして住宅FPなら、
「その家を建てても将来のお金は大丈夫か」
まで見る。
理想は、
この3つをつなげること
です。
デザインハウス宮崎では「90歳まで」診断する
デザインハウス宮崎では、住宅ローンの借入額や月々返済だけでなく、
90歳までの資金シミュレーション
を行っています。
ここで確認するのは、
住宅ローンはいくら借りられるか
だけではありません。
例えば、
現在の預貯金
自己資金
建築後の現金残高
給与
退職時期
退職金
年金
車の買替え
住宅修繕
固定資産税
保険
などを反映して、
90歳の時点で金融資産がいくら残るか
を確認します。
例えば「3,500万円借りられる」でも結果が違う
銀行では、
3,500万円融資可能
という結果だったとします。
でも90歳まで計算すると、
A案
3,500万円建築
→70代で金融資産が不足
B案
3,000万円建築
→90歳時点で500万円残る
C案
2,800万円建築
→90歳時点で1,200万円残る
となる可能性があります。
この場合、
「3,500万円借りられる」
ことより、
「いくらまでなら安心して建てられるか」
の方が重要です。
デザインハウス宮崎からのアドバイス
宮崎では、銀行、FP相談窓口、住宅会社などで住宅ローンの無料相談・シミュレーションを受けることができます。住宅金融支援機構にも無料のオンラインシミュレーションがあります。
ただし、お客様に一番伝えたいのは、
「いくら借りられるか」と「いくらなら安心して返せるか」は違う
ということです。
特に50代・60代の建て替えでは、
借入可能額
↓
月々返済
↓
退職時ローン残高
↓
年金生活時の返済
↓
90歳時点の金融資産
まで確認することをおすすめします。
デザインハウス宮崎では、一般的な住宅ローン診断だけでなく、建築後の現金と老後資金を残しながら、どの程度の建て替えなら実現できるのかを90歳までシミュレーションすることで、「借りられる家」ではなく「建てた後も安心して暮らせる家」を考えています。
よくある質問
Q. 宮崎で住宅ローンを無料で相談できますか？
はい。宮崎銀行や宮崎太陽銀行などの住宅ローン相談窓口、住宅購入相談窓口などがあります。
Q. ネットだけでも診断できますか？
はい。住宅金融支援機構では、借入額・返済額だけでなく家計収支や将来のライフイベントを踏まえた資金計画シミュレーションも無料で利用できます。
Q. 無料診断を受けたら住宅ローンが通ったということ？
いいえ。シミュレーションと金融機関の事前審査・本審査は別です。
Q. 50代・60代は何を診断すればいい？
借入可能額だけでなく、退職時のローン残高、年金、退職金、建築後の現金残高、固定資産税や修繕費を含めた老後のキャッシュフローまで確認するのがおすすめです。
