結論：一般団信なら追加負担0円の商品が多い。がん・3大疾病などを付けると金利＋0.1～0.3％程度が目安です

宮崎で住宅ローンを検討しているお客様から、

「団信って別に保険料を払うんですか？」

「がん団信にすると毎月いくら高くなりますか？」

という質問があります。

団体信用生命保険、いわゆる団信は、住宅ローン返済中に契約者が死亡したり、所定の高度障害状態になったりした場合に、保険金によって住宅ローン残高を返済する仕組みです。

宮崎県内でも多くの住宅ローンでは、一般団信の保険料を金融機関が負担しており、

一般団信＝金利上乗せなし

という商品があります。

例えば宮崎銀行では、一般団信の上乗せ金利はなし。宮崎太陽銀行でも、一般団信の保険料は銀行負担と案内されています。

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宮崎銀行では団信がいくら上乗せされる？

2026年8月現在、宮崎銀行が公表している主な団信を見ると、とても分かりやすいです。

住宅ローン商品によって利用できる団信や条件は異なりますが、宮崎での費用感を知るには非常に参考になります。

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「＋0.1％」って実際いくら？

ここがお客様には一番分かりにくいですよね。

例えば、

住宅ローン3,000万円

35年返済

元利均等返済

として考えてみましょう。

仮に通常金利が1.0％なら、

一般団信

金利1.0％

がん団信＋0.10％

金利1.1％

となります。

概算すると、

1.0％ → 月約84,700円

1.1％ → 月約86,100円

程度。

つまり、

月約1,400円アップ

です。

35年間ずっと同じ条件が続く単純比較なら、総返済額の差は約58万円になります。

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＋0.2％なら？

同じ3,000万円・35年で、

1.0％
↓
1.2％

になった場合、

毎月返済はおおよそ、

約84,700円 → 約87,500円

なので、

月約2,800円アップ

です。

総返済額では単純計算で約118万円の差になります。

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＋0.3％なら？

1.0％から1.3％になれば、

毎月返済は約、

84,700円 → 88,900円

となり、

月約4,200円アップ

します。

35年間なら総額では約176万円の差になります。

つまり、

「団信の保険料は月々払わなくていい」

といっても、

保障を手厚くした場合は住宅ローン金利に保険コストが含まれていると考えると分かりやすいでしょう。

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一般団信は何を保障する？

一般団信は基本的に、

死亡

または、

所定の高度障害状態

になった場合に住宅ローン残高が0円になります。

例えば夫が3,000万円の住宅ローンを借り、

10年後に残高2,300万円の時点で死亡。

一般団信の支払条件を満たせば、

住宅ローン残高2,300万円 → 0円

となります。

残された家族が住宅ローンを払い続けなくても済むわけです。

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がん団信は何が違う？

例えば宮崎銀行のがん団信では、

一般団信の死亡・高度障害に加え、

がんと診断確定された場合

にも住宅ローン残高が0円になる保障があります。

金利上乗せは、

＋0.10％

です。加入時年齢は51歳未満となっています。

ここで大切なのは、

「がんになったら何でも0円」

ではないこと。

上皮内がんなど対象外となるものや待機期間など、保険ごとに条件があります。

必ず保障内容を確認してください。

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3大疾病団信は？

宮崎銀行の場合、

がん

脳卒中

急性心筋こうそく

を対象とする3大疾病団信があります。

金利上乗せは、

＋0.15％

です。

ただし、がんと脳卒中・心筋梗塞では保険金が支払われる条件が同じとは限りません。

「病気になった＝即住宅ローン0円」と思わず、

どの状態になったら保険金が支払われるのか

を確認することが大切です。

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病気で働けなくなった場合にも備えられる？

商品によって可能です。

例えば宮崎銀行のライフサポート団信では、死亡・高度障害や3大疾病に加え、病気・けがによる所定の就業不能状態が3か月を超えて続いた場合に毎月の返済額が保障され、12か月を超えた場合には住宅ローン残高が0円になる保障があります。

金利上乗せは、

＋0.20％

です。

実は住宅ローンでは、

「死亡したらどうする？」

だけではなく、

「生きているけれど長期間働けなくなったらどうする？」

も重要です。

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宮崎太陽銀行の場合は？

宮崎太陽銀行では、

一般団信

がん特約付団信

3大疾病特約付団信

8大疾病特約付団信

などを取り扱っています。

一般団信の保険料は銀行負担。

疾病保障付きについては、融資金利に含まれ、商品によって一定の金利上乗せとなる場合があります。

ですから実際に比較するときは、

「住宅ローン金利だけ」

を見るのではなく、

「その金利にどの団信が付いているのか」

まで比較してください。

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信用金庫でも団信はある？

はい。

例えば高鍋信用金庫でも住宅ローンで、

3大疾病保障特約付団信

がん保障特約付団信

を取り扱っています。

つまり宮崎で住宅ローンを比較する場合、

地方銀行だけではなく、

信用金庫

ネット銀行

フラット35

なども含め、

金利＋団信＋保証料＋事務手数料

を総合的に見る必要があります。

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「団信無料」の意味に注意

広告で、

団信保険料0円！

と書かれていることがあります。

これは、

団信そのものが無料

というより、

一般団信の保険料を金融機関が負担し、借りる人が別途保険料を支払わない

という意味で使われることが一般的です。

実際、宮崎銀行の一般団信は金利上乗せなし、宮崎太陽銀行も一般団信の保険料を銀行負担としています。

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ワイド団信とは？

健康上の理由で一般団信に加入できない方のために、

通常より引受条件を緩和した団信

があります。

これが「ワイド団信」です。

宮崎銀行の場合、

金利＋0.30％

で、加入時年齢52歳未満、完済時81歳未満となっています。

ただし、

ワイド団信なら必ず加入できる

わけではありません。

保険会社の審査があります。

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50代・60代は団信選びが特に重要

これはデザインハウス宮崎の「50代・60代の建て替え」では重要なテーマです。

例えば、

58歳で2,000万円借入

という場合。

「がん団信を付けたい」

と思っても、商品によっては加入時年齢の条件を超えていることがあります。

実際、宮崎銀行の現在のラインアップでは、がん団信・3大疾病団信は加入時51歳未満です。

ですからシニア世代の場合、

金利だけで銀行を選んでから団信を考える

のではなく、

最初から「年齢＋健康状態＋団信＋住宅ローン」をセットで比較

することが大切です。

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団信があるなら生命保険はいらない？

ここもよくある質問です。

例えば住宅ローン3,000万円。

夫が死亡。

団信で、

住宅ローン3,000万円 → 0円。

これは大きな保障です。

すると、それまで加入していた生命保険の、

「住宅費を残すための死亡保障」

は減額できる可能性があります。

一方、

教育費
生活費
葬儀費
老後資金

までは団信では賄えません。

だから、

住宅ローンを組んだタイミングは生命保険を見直すタイミング

でもあります。

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金利だけで銀行を選ばない

例えば、

A銀行

金利0.9％
一般団信のみ

B銀行

金利1.0％
がん保障付き

だったとします。

単純に、

「0.9％のA銀行が安い！」

とは言い切れません。

A銀行で別途がん保険に加入する費用まで考えると、B銀行の方が家計全体では合理的な可能性もあります。

逆に、すでに十分ながん保険や就業不能保険に入っているなら、

高い団信を付けすぎて保障が重複

することもあります。

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デザインハウス宮崎なら「90歳までの総額」で比較

ここは御社の資金シミュレーションと非常に相性がいいテーマです。

例えば3,000万円を借りる場合、

A案

一般団信
金利1.0％

B案

がん団信
金利1.1％

C案

疾病保障をさらに手厚くする
金利1.2％

について、

毎月返済額

総返済額

退職時ローン残高

現在加入している生命保険

生命保険を減額できる金額

老後の現金残高

まで比較します。

団信だけを見るのではなく、

住宅ローン＋生命保険＋老後資金

で考えるわけです。

デザインハウス宮崎からのアドバイス

宮崎県内の団信費用は、

一般団信なら金利上乗せなしの商品が多い

一方、疾病保障を手厚くすると、

金利＋0.1～0.3％程度

が一つの目安になります。宮崎銀行では2026年8月時点で、がん団信＋0.10％、3大疾病＋0.15％、ライフサポート＋0.20％、11大疾病＋0.25％、夫婦連生がん団信・ワイド団信＋0.30％です。

ただし、

「＋0.1％だから安い」だけで決めない

ことが大切です。

3,000万円を35年間借りれば、わずかな金利差でも総額では数十万円～100万円以上の差になることがあります。

一方で、万一のときに2,000万円、3,000万円という住宅ローン残高がなくなる保障には大きな価値があります。

特に50代・60代なら、

「どの団信に入れる年齢なのか」

「持病があっても加入できるのか」

「団信を手厚くするのか、現金を多く残すのか」

まで住宅ローンを組む前に確認することをおすすめします。

よくある質問

Q. 宮崎の住宅ローンで一般団信はいくら？
金融機関・商品によりますが、宮崎銀行や宮崎太陽銀行では一般団信について借主が別途保険料を負担しない商品があります。

Q. がん団信はいくら高くなりますか？
例えば宮崎銀行の現在のがん団信は金利＋0.10％です。

Q. 3大疾病団信は？
宮崎銀行では＋0.15％です。ただし住宅ローン商品によって利用可能な団信・上乗せ幅が異なる場合があります。

Q. 持病があっても団信に入れますか？
一般団信が難しい場合でもワイド団信を利用できる可能性があります。ただし加入には保険会社所定の審査があります。宮崎銀行のワイド団信は現在＋0.30％です。

Q. 団信に入れば生命保険はいらない？
住宅ローン返済分の死亡保障は減らせる可能性がありますが、家族の生活費や教育費などは別途検討する必要があります。